⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Всем привет, если еще не знакомы с нашими материалами, то они отличаются сжатостью и только необходимой информацией, поэтому всегда можно быстро разобраться в любом вопросе. Сегодня раскроем такую тему как — При Оформлении Кредита Не Выдали Страховой Договор. Скорее всего Вы думаете, что это сложно и непонятно, но мы расскажем это простым языком, так чтобы у Вас не осталось дополнительных вопросов. Но если у Вас все же есть недопонимание изложенного материала, то наш дежурный юрист проконсультирует Вас любым, удобным способом.
Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.
Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита
Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.
Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу
Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.
Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.
Как отказаться от страховки после получения кредита
Но в 2023 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».
Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления
- Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
- Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.
Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?
Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2023 году
Сегодня уже нет особых проблем добиться в суде возврата денег при отказе банка вернуть деньги за подключение клиента к договору коллективного страхования заемщиков и при иной финансовой защите. Главное условие – клиент должен своевременно в течение 14 дней уведомить о расторжении договора банк при коллективной страховке или страховую компанию при договоре личного страхования. В Ростове-на-Дону суды возвращают страховки, навязанные Сбербанком, ВТБ и другими кредитными организациями.
Отказаться от страховки после получения кредита в период охлаждения за 14 дней
Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации. Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения. Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили. Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья? Конечно же нет. Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2023 года не может идти и речи.
С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%. В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2023 года).
Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть
Граждане покупают страховки, оформляя ипотеку, автокредиты, крупные кредиты наличными. Полисы приобретают даже к пластиковым картам, пытаясь защитить себя от мошеннических списаний. Однако не во всех ситуациях страховка обязательна.
Страховки, важные с точки зрения банка
Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные. Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво. Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.
Говоря о том, можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора, необходимо отметить, что включение в договор кредита условия об обязательном страховании, так же как и отсутствие этого пункта в условиях может оказать влияние на условия предоставления кредита.
Если заемщик согласен на дополнительные условия, что обычно указывается заявителем при оформлении заявки на кредит, в вашем договоре кредитного займа эти услуги будут внесены в качестве индивидуальных условий кредита. Однако согласно Закону № 353-ФЗ от 21 декабря 2023 г. (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7) заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг. Это правило действует для всех кредитных договоров, кроме договора ипотеки. Ниже мы вернемся к этому вопросу подробнее.
Правовые последствия включения в кредитный договор условий страхования
- Потребовать досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей невыплаченной заемщиком суммы кредита вместе с процентами за фактический срок кредитования (ч. 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ);
- Увеличить размер процентной ставки по выданному кредиту, если это условие включено в кредитный договор (ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2023 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.
Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь
Такая ситуация является основанием для расторжения договора по статье 958 ГК РФ — досрочное расторжение договора страхования. Однако, есть и договора, где страховая сумма не равна остатку задолженности, в этом случае вернуть деньги за страховку нельзя, так как страховой риск не отпал.
Откажут ли в займе при отказе?
В этом судебном процессе рассматривалось дело о нарушении прав потребителей по причине отсутствия в договоре на присоединение к коллективной страховке пункта о возможности вернуть деньги в период охлаждения. Отсутствие такого пункта вводило заемщиков в заблуждение, поэтому был расторгнут договор, уже после двухнедельного срока.
Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.
- При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
- При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.
Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки
- федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2023);
- Гражданским кодексом РФ (статья 935);
- законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
- федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).
Это зависит от условий договора. По закону банки могут включить в договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика, даже если это не ипотека, а обычный потребительский кредит. Если банк прямо прописывает условие о страховании жизни в договоре, а заемщик с этим соглашается и подписывает договор, всё законно.
Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию — там всё объяснят.
Если вернуть полис в период охлаждения, можно забрать всю сумму?
По закону можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Иногда одновременно придется купить другую страховку на такую же сумму, потому что такие условия в договоре — например, если берете ипотеку. Но по общим правилам от добровольного страхования можно попробовать отказаться. Если, конечно, вам на самом деле не нужна защита и вы готовы сами нести риски.
Обязательна ли страховка при автокредите или ипотеке — зависит от условий банка, точнее условий кредитного договора. Если Вы заключите договор с наличием такой обязанности – отказавшись от страховки получите неприятный процент.
Часто бывает так — человек приходит в банк за деньгами, но банк предлагает застраховать ему свою жизнь, здоровье. Услуга на услугу – мы Вам деньги, Вы деньги страховой компании, причем нашей дружеской, с которой мы партнеры и которая с нами делится.
Можно ли отказаться от страховки доказав, что её навязали?
Так, если отказаться до получения кредита – скорее всего Вы попадёте на повышенный процент, в который банк включит свои риски. И тут надо будет или соглашаться, или искать другой банк с более выгодным процентом без страховки.
Согласно указанию Центробанка России от ноября 2023 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.
Возможен ли отказ от страховки по кредиту
Указание вступило в силу 1 июня 2023 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.
Что говорится о страховании в законодательной базе?
Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:
