При Офрмлении Кредита Потребовали Оформить Страховку Но Полис Не Дали

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Всем привет, если еще не знакомы с нашими материалами, то они отличаются сжатостью и только необходимой информацией, поэтому всегда можно быстро разобраться в любом вопросе. Сегодня раскроем такую тему как — При Офрмлении Кредита Потребовали Оформить Страховку Но Полис Не Дали. Скорее всего Вы думаете, что это сложно и непонятно, но мы расскажем это простым языком, так чтобы у Вас не осталось дополнительных вопросов. Но если у Вас все же есть недопонимание изложенного материала, то наш дежурный юрист проконсультирует Вас любым, удобным способом.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Банк навязывает страховку — что делать?

При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают (и даже навязывают) своим клиентам страхование кредита, аргументируя тем, что это обязательное условие для получения денежных средств. Попробуем разобраться так ли это на самом деле, что будет если отказаться от страхования кредита и каким способом его избежать, чтобы в конечном итоге получить деньги.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2023 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Образец отказа от навязанной страховки

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.
Рекомендуем прочесть:  Кк Поменять Права После Получения Инвалидности

Как отказаться от страховки по кредиту

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Обязательно ли страховать кредит

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

В жалобе Фролкин обвинил банк в нарушении закона о защите прав потребителя и потребовал выплатить ему деньги за подключение к программе добровольного страхования в размере 46 943 руб., неустойку в сумме 46 943 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 471,05 руб., 30 000 руб. – в счёт компенсации морального вреда, всего же в общей сложности – около 150 000 руб.

В некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни). В других ситуациях страховка – дополнительный доход для банка. Для заёмщика это дополнительные траты. О том, что их можно избежать, при заключении договора гражданин может и не подозревать. Именно в таком положении оказался Максим Фролкин*, обратившийся за кредитом в «Сбербанк».

Можно без страховки

Суды исходили из того, что при заключении договора клиент должен знать о размере платы за страхование и размере вознаграждения банка, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения банка за подключение дополнительной услуги. То, что банк указал в заявлении на страхование только общую сумму, по мнению судов, означает по сути предоставление неполной информации об услуге, ведь эти сведения могли повлиять на выбор клиента.

Но в 2023 году навстречу рядовым заемщикам, пошло действующее российское законодательство, а точнее – Банк России. Теперь страховой полис может быть возвращен страховой организации в течение 5 дней с даты покупки, а страховая организация в течение 10 дней возвращает уплаченные деньги. Этот пятидневный срок стали тактично называть «периодом охлаждения».

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

Варианты отказа от страховки по кредиту

  • Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
  • Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
  • Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
  • Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».
Рекомендуем прочесть:  Как Происходит Суд По Иску О Возмещения Материального Ущерба Если Подсудимый Отбывает Наказание В Колонии

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Доступные пути отказа от страховки

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Роман Варламов из «Ингосстрах» рассказал, что в 2023 году только по страхованию рисков несчастного случая и болезней при ипотечном кредитовании «Ингосстрах» выплатил почти 100 миллионов ₽ страховых возмещений.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов и з «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽. Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам. Если же он заплатил нам премию исходя из остатка по кредиту в 2 миллиона ₽, то при убытке и без досрочных погашений мы перечислим банку 2 миллиона ₽», — приводит примеры Варламов.

Что даёт страховка, купленная с кредитом

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Все законы о страховке по кредиту: имеют ли право банки отказаться от возврата навязанной услуги теперь

В решении суда по делу выше, рассматривался иск заемщика, который подал заявление на возврат на 14 день периода охлаждения. Банк отказал, указав, что срок вышел, видимо, рассчитывая, что истец бросит эту затею с возвратом. Но суд встал на сторону истца.

Больше не дадут?

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2023 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Во избежание подобных нарушений банк может дополнить договор пунктом о праве заемщика отказаться от приобретения полиса или выбрать любую страховую организацию для добровольного заключения с ней договора на оказание страховых услуг.

Рекомендуем прочесть:  В чеках нет фамилии чтоб доказать кто купил

Страхование кредита – можно ли отказаться? Как вернуть деньги

Далеко не любое увольнение может считаться страховым случаем. Для получения компенсации вы должны принести страховщику трудовую книжку, в которой будет указано объективное основание для прекращения ваших трудовых отношений с работодателем.

Риски

В реальной жизни все выглядит несколько иначе. Страхование кредита является добровольным, однако заинтересованный в нем банк может найти любой повод для отказа в ссуде клиенту, который предпочел обойтись без данной страховой услуги.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2023 №3854-У. Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования. Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2023».

Согласно указанию Центробанка России от ноября 2023 года, страховщики обязуются предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора. Подобное указание распространяется на все виды страхования, включая кредитное.

Возможен ли отказ от страховки по кредиту

Указание вступило в силу 1 июня 2023 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

Что говорится о страховании в законодательной базе?

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

  1. страховку недвижимости. Например, при обеспеченном кредите, ипотеке;
  2. страховка КАСКО. При оформлении автокредита клиент обязан застраховать имущество по дополнительной страховке, так как он считается залоговым имуществом.

Как отказаться от страховки по кредиту после его получения

Некоторых граждан попросту заставляют приобретать страховой продукт, аргументируя тем, что им не дадут кредит. Но стоит понимать, что даже если клиент приобретает продукт, он вправе оформить заявление на отказ в течение периода послабления. Об этом нюансе должен знать каждый человек.

Видео: Советы юриста

Если период охлаждения уже прошел, то отказ от продукта уже не попадет под новое законодательство. Тогда требуется подать иск в судебную инстанцию. Но для начала также требуется обратиться в кредитное учреждение с требованием.

Дарья К.
Оцените автора
Правовая защита населения во всех юридических вопросах