В Какой День Лучше Платить Досрочное Погашение По Ипотеке

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Всем привет, если еще не знакомы с нашими материалами, то они отличаются сжатостью и только необходимой информацией, поэтому всегда можно быстро разобраться в любом вопросе. Сегодня раскроем такую тему как — В Какой День Лучше Платить Досрочное Погашение По Ипотеке. Скорее всего Вы думаете, что это сложно и непонятно, но мы расскажем это простым языком, так чтобы у Вас не осталось дополнительных вопросов. Но если у Вас все же есть недопонимание изложенного материала, то наш дежурный юрист проконсультирует Вас любым, удобным способом.

Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.

Содержание

Как выплатить ипотеку досрочно и сэкономить: советы расчеты

Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.
Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей.

Почему вы платите большую сумму, а ее все равно списывают в проценты?

  • Вы проводите досрочное погашение в дату платежа. Тогда вы вносите сумму ежемесячного платежа по графику + сумму к досрочному погашению. Здесь все понятно: вся сумма идет на досрочное погашение, и платеж в следующем месяце уменьшается.
  • Вы проводите досрочное погашение в любой другой день. Тогда одна часть суммы уходит в проценты, а другая — в основной долг.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рекомендуем прочесть:  Косгу Материальной Помощи При Смерти Родственника

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Кредитор может потребовать от клиента предупреждения о намерении гасить ипотеку вне графика. По закону этот срок не должен превышать 30 дней, но часто банки ограничиваются 1-15 днями, а в условиях конкуренции крупные банки сокращают этот срок до суток. Так в Сбербанке Онлайн или в ВТБ 24 такое предупреждение примут и за 1 день, а в банковском филиале даже непосредственно в день расчёта.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2023 году: когда лучше делать как пересчитывается ипотека

В соответствии с графиком ипотечник оплачивает свой долг ежемесячно по 19-м числам. Размер взноса – 30 тыс. руб., процентная ставка – 12% годовых. Ипотеку на 10 лет в сумме 2 миллиона руб. оформили 19.04.2023. Кредитный калькулятор рассчитал ежемесячный платёж в размере 28 694,19 р. Экономию при добровольном (06.05.2023.) перечислении средств в размере 100 тыс. руб. можно увидеть на примере.

Дата зачисления перевода

Ипотека – кредит долговременный: за 10-20 лет можно и работу потерять, и болезнь серьёзную заработать. На этот случай и нужна финансовая подушка – неприкосновенный запас в сумме 3-6 регулярных ипотечных платежей. Форсмажор не всегда освобождает от обязательных платежей.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Как досрочно погасить ипотеку

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2023 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.
  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
Рекомендуем прочесть:  Выписка Из Юстиции На Квартиру О Праве Собственности

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Вариант с сокращением размера выплаты подходит для всех желающих снизить кредитную нагрузку в будущем, уменьшив сумму ежемесячного платежа. Во всех остальных случаях, досрочно погасить ссуду подобным способом невыгодно, поскольку он не снижает объем переплаты по займу.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

  1. Войти в личный кабинет и перейти в раздел действующей ипотеки.
  2. Нажать «Частично погасить кредит».
  3. Указав счет списания и дату платежа, клиенту необходимо определиться с суммой к погашению. Минимальный взнос — не менее 99% от размера следующего ЕП.
  4. Кликнуть по кнопке «Оформить заявку» и, проверив введенные данные, подтвердить действие по СМС.

В каких ситуациях целесообразно выбрать уменьшение ежемесячного платежа

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке — возможность, позволяющая заемщикам существенно сэкономить на обслуживании долга, уменьшив сумму ежемесячных взносов или сократив число платежей. Погашать ссуду можно на любом этапе кредитования, заранее предупредив займодателя за 30 дней до даты очередного расчета.

Добрый день! Логического противоречия между статьей и комментарием нет: в статье преимущественно имеются ввиду небольшие платежи (больше установленной ежемесячной нормы), комментарий допускает накопление. Нет категоричных запретов на пополнение небольшими суммами, есть объяснение, что приличные суммы надежней и выгодней для состояния вашего кредита. Комментарии являются логическим дополнением к статье и могут продолжать тему статьи, раскрывая подробности.

У вас есть два варианта досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа. Напоминаем: досрочное погашение выгодно в любом случае. Однако сумма итоговой переплаты будет отличаться. Так что же выбрать?

Рекомендуем прочесть:  Пристав В Счет Долга Предлагает Машину

Выгодно ли вообще досрочно гасить ипотеку?

Пример. Ежемесячный платеж был 1 октября. Вы вносите досрочный платеж в размере 100 000 рублей 7 октября. За эту неделю уже начислились проценты, допустим, 2 000 рублей. Из 100 000 рублей эти 2 000 спишутся в счет процентов, а остальные 98 000 — в счет погашения основного долга. При этом в следующий платеж вам останется погасить только проценты, которые начислятся на основной долг уже с учетом досрочного погашения.

Частично досрочное гашение – это разовый платеж за ипотеку. Он подразумевает внесение значительно большей суммы по оплате ипотечного кредита.

Выгодное частичное досрочное погашение ипотеки: тонкости процесса с его плюсами и минусами

Прямая выгода от данной программы – снижения долговой нагрузки. Такой вариант возможен, если человеку попал в тяжелую финансовую ситуацию, и не может продолжать вносить высокий ежемесячный платеж. Вторая выгода – на перспективу. Она заключается в долгосрочном планировании. Например, человек хочет купить машину в кредит через 2 года, но ипотечные платежи будут идти еще три. В этом случае он может воспользоваться частично досрочным гашением, для уменьшения сроков кредитования.

Что это такое?

  1. Прийти в отделение банка и заполнить заявление на частично досрочное гашение. Эту операцию лучше проделывать в будние дни, до 21 00. Таким образом, клиент страхует себя от непредвиденных сбоев программы или закрытия клиентского сервиса по окончанию рабочего дня.
  2. В заявление обязательно указать:

В будущем, при неспособности должников погасить просрочку, банк обращается в суд и реализует недвижимость. Таким образом, клиенты теряют и квартиру, и право на маткапитал, и остаются еще должными банку. Поэтому использовать средства материнского капитала при неспособности платить ипотеку крайне нецелесообразно!

Использование средств материнского капитала – одна из возможностей для семей, воспитывающих двух и более детей. Средства материнского капитала направляются Пенсионным фондом РФ на ссудный счет заемщиков, при этом есть несколько особенностей погашения материнским капиталом. Как делают перерасчет ипотеки с материнским капиталом:

Погашение ипотеки материнским капиталом

Большинство кредиторов оформляют ипотечные займы с аннуитетным графиком платежей, однако некоторые учреждения дают своим заемщикам право получения и дифференцированного графика. Когда выгоднее делать частичное досрочное погашение ипотеки?

Здесь нужно просчитать, что будет выгоднее: выплачивать проценты в полном объеме и потом получить налоговый вычет, или все-таки лучше сэкономить на процентах. В некоторых случаях, когда у заемщика появляется свободная сумма денег, ее бывает выгоднее вложить в какой-либо проект, чем гасить ипотеку досрочным платежом.

В случае из примера первый платеж по процентам составит: 1000000*12%/12= 10000 руб. Теперь можно вычислить первый платеж в счет погашения ипотеки:12023,68-10000=2023,68 руб. Исходя из выше перечисленных расчетов, можно определить остаток суммы долга: 1000000-2023,68=997998,32 И так последовательно каждый месяц.

Плюсы и минусы

Заемщик существенно экономит на выплате процентов. Если ипотека берется на очень длительный срок от 10 до 25 лет, то переплата процентов по кредиту может составлять почти полную стоимость жилья, на покупку которого ипотечный кредит был оформлен, а в некоторых случаях и превышать ее.

Дарья К.
Оцените автора
Правовая защита населения во всех юридических вопросах