Вчера Закрылись Мфо: обновленная информация, быстрый ответ

Нововведения в законодательстве уже нашли отражение в функционировании рынка микрокредитования в России. Уже в январе текущего года из реестра микрофинансовых организаций Центробанка были исключены 24 компании, среди которых Mili, «Гульден», «ГИК-Финанс», «Елань», «ПАНДОРА», «ЖелДорЗайм», «Инвест Сибирь».

К примеру, при вычислении ПДН потенциального заемщика МФО получила значение коэффициента равное 0,4. Это значит, что потребитель тратит 60 % своего дохода на оплату долгов. Выходит, что показатель очень высокий, поэтому микрозайм является рискованным. При этом, если оставшиеся 40 % совокупного дохода значительно превышают прожиточный минимум, компания имеет право посчитать обратившегося весьма платежеспособным, со стабильным финансовым состоянием.

Микрокредитные компании не хотят мириться с потерей доходов. Законодательство не запрещает микрофинансовым организациям оказывать потребителям иные услуги, помимо предоставления денежных средств в долг. Уменьшение совокупной выручки в результате введенных регулятором ограничений отдельные компании смогли компенсировать через внедрение дополнительных услуг для потребителей:

По мнению директора «МиР», Елены Стратьевой, предпринимаемые ЦБ меры не очень эффективны: они не приводят к уменьшению закредитованности российских граждан. Как отмечает Елена, ограничение, вводимое в отношении максимальной величины задолженности, может стать причиной резкого роста невозвратов, поскольку теперь заёмщики могут не платить сколь угодно долго, и им за это практически ничего не будет.

«Манимен» является первой микрофинансовой компанией в России, которая полностью осуществляет свою деятельность через интернет. Мы доказали свою надежность: ежедневно с нашей помощью решаются срочные финансовые проблемы, потребители оформляют выгодные займы без большого пакета документов и долгих очередей. Мы хотим изменить российский рынок микрокредитования, сделав его максимально прозрачным и удобным для заёмщиков. В своей работе мы применяем современные скоринговые алгоритмы, чтобы сделать процедуру оформления микрозайма более быстрой. Весь процесс кредитования занимает не более получаса. При одобрении деньги зачисляются на карточку, счёт или выдаются через сервисы международных платежных систем.

Содержание

Займы до зарплаты; исчезают

— Центробанк активно чистит финансовый сектор (банки, страховые компании) от слабых игроков и оставляет тех, которых проще регулировать. МФО не исключение, — рассказал директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев. — Недавно введённые требования являются лишь началом полномасштабной кампании против отрасли. Заёмщикам будет гораздо проще работать с подобными организациями. Снижение максимального размера процентов, штрафов и пеней, а также запрет выдачи займа под залог недвижимости позволят избежать ситуации, когда люди попадают в кредитную кабалу и лишаются своего имущества. В связи с этим количество МФО продолжит сокращаться, так как не все смогут перестроить бизнес-модель под новые реалии.

Ещё в начале года микрофинансовые организации выдавали кредиты под 550% годовых. Сейчас этот показатель рухнул до 325%. Такова статистика бюро кредитных историй «Эквифакс». Падение ставок связано с ужесточением контроля за МФО. В результате микрофинансовые организации начинают массово закрываться, и в ближайшее время этот процесс может ускориться. Лайф разбирался, как продолжат меняться ставки в МФО, какие организации закроются в первую очередь и каким образом это может отразиться на заёмщиках.

По словам Марка Гойхмана, если и прибегать к займам до зарплаты, то лучше постараться найти возможность оформить нормальную банковскую кредитную карту со льготным периодом. Тогда можно будет бесплатно пользоваться деньгами от 60 до 100 дней. Если же и платить проценты, то максимум 20–25% в год, а не в месяц, на случай просрочки.

Падение ставок по микрокредитам стало следствием ужесточения политики Центробанка. В этом году регулятор жёстко взялся за МФО. Рынок микрозаймов стали подгонять под общебанковские стандарты. Ужесточить контроль за МФО пришлось после многочисленных скандалов вокруг этих организаций. О кабальных условиях микрозаймов ходили легенды, ведь крошечный «кредит до зарплаты» в несколько тысяч мог вогнать клиента в долговую яму.

По словам Арсения Дадашева, при этом есть риск, что вырастет число компаний, работающих нелегально. Жалобы на чёрных кредиторов есть уже сейчас. Впрочем, эксперты советуют не преувеличивать масштаб проблемы. По мере регулирования рынка число нелегальных займов может снизиться.

Какие МФО закрылись в 2023 году

Важно отметить, что серьезных изменений в течение трех последних лет не наблюдается, так как отклонения в рассматриваемом показателе сложно назвать значимыми. Если же сравнивать с данными за 2023 год, а тем более – за 2013-2023 годы, снижение окажется весьма существенным. Динамика наверняка сохранится и в наступившем году. Дело в том, что за неполные 6 месяцев из реестра МФО было исключено всего 114 микрофинансовых организаций, что стало самым низким показателем за последние 8 лет.

Адрес размещения ссылки для скачивания файла с базой данных на сайте Центробанка России — https://cbr.ru/vfs/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx. Информация реестра обновляется в режиме онлайн, а потому является самой актуальной из доступных рядовым пользователям. Альтернативный способ получить аналогичные сведения предусматривает изучение нашего сайта. Информация на нем также обновляется регулярно с учетом последних решений, принятых регулятором микрофинансового рынка.

Центробанк РФ обладает самыми последними данными об изменениях, происходящих в реестре МФО. А потому самый очевидный способ получить актуальные сведения предусматривает посещение официального сайта регулятора и скачивание размещенной там в свободном доступе базе данных. В ней можно найти и дополнительную информацию по исключенным из реестра компаниям, перечисленным выше. Например, ИНН, дату исключения, адрес интернет-ресурса и т.д. Процедура выполняемых при этом действий была описана выше.

Если рассматривать долю каждой из категорий в общем количестве микрофинансовых организаций, исключенных из реестра, вторая группа окажется заметно многочисленнее. Этому не стоит удивляться, так как действия Центробанка по очистке рынка от недобросовестных участников являются не только очень активными, но и весьма эффективными.

на первом размещен список всех действующих в России микрофинансовых организаций (их количество на середину июня 2023 года равняется 1 299 компаний);
на втором находится перечень работающих в стране микрофинансовых компаний или, как их сокращенно называют, МФК общим числом 35;
на третьем приведена аналогичная база данных, но для микрокредитных компаний или МКК, общая численность которых составляет 1 264 организации;
на четвертом – последнем – листе размещается список МФО, исключенных в разные годы из реестра (принудительно или добровольно).

«Мы поддерживаем данные предложения. С нашей точки зрения, они позволят наилучшим образом откалибровать риск-аппетит легальных микрофинансовых организаций, которые должны выдавать займы более надежным клиентам, с большей вероятностью возвращающих суммы, взятые в долг», — заявил зампред Банка России Владимир Чистюхин на конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, организованной ассоциацией «Наумир».

Москва. 1 декабря. INTERFAX.RU — ЦБ РФ обеспокоен ростом закредитованности клиентов микрофинансовых организаций (МФО), рассчитывает на улучшение ситуации с принятием законов о снижении предельной процентной ставки по микрозаймам и введении макропруденциальных лимитов; регулятор также прогнозирует, что в случае принятия данного законопроекта с рынка могут уйти около 300 МФО.

Сейчас в Госдуме находится законопроект, предусматривающий снижение максимальной процентной ставки по краткосрочным потребительским займам с 1% до 0,8% в день, полной стоимости кредита (ПСК) с 365% до 292% годовых. Законопроект также предусматривает снижение со 150% до 130% максимального размера суммы всех платежей по договору займа сроком до года.

«По нашим предварительным расчетам, в случае реализации данного законопроекта около 300 микрофинансовых организаций должны будут скорректировать свои бизнес-модели под новые правила, если хотят и дальше оставаться на этом рынке. Я думаю, что если они этого не сделают, то их финансовый результат будет отрицательным, и соответственно они вынуждены будут рынок покинуть принудительно», — подчеркнул зампред ЦБ.

«Мы видим рост закредитованности граждан. Мы видим, что часть граждан, берущих займы в микрофинансовых организациях, просто не обладают достаточными возможностями по их возврату, особенно с учетом высоких процентов, за счет которых микрофинансовые организации покрывают свои риски», — подчеркнул Чистюхин.

22 ноября депутаты Госдумы внесли в нижнюю палату парламента законопроект с поправками в закон «О потребительском кредите». Они предложили снизить ежедневную ставку по потребительским ссудам с текущего 1% до 0,8%, а максимальное значение полной стоимости кредита (ПСК) — с 365 до 292% годовых. Вдобавок законодатели предложили ограничить максимальный размер переплаты по процентам, неустойке, штрафам и платежам за дополнительные услуги для займов до года с 1,5 размера ссуды до 1,3.

Около 300 микрофинансовых организаций (МФО) в России будут вынуждены уйти с рынка, если не пересмотрят свои бизнес-модели после принятия закона о снижении предельных ставок по займам, заявил заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин на конференции по микрофинансированию и финансовой доступности, организованной ассоциацией «Наумир». Сейчас, по данным регулятора, в России действуют 1259 МФО.

«По нашим предварительным расчетам, в случае реализации данного законопроекта около 300 микрофинансовых организаций должны будут скорректировать свои бизнес-модели под новые правила, если хотят и дальше оставаться на этом рынке. Я думаю, что если они этого не сделают, то их финансовый результат будет отрицательным, и, соответственно, они вынуждены будут рынок покинуть принудительно», — сказал он (цитата по «Интерфакс»).

Чистюхин заявил, что ЦБ поддерживает данные предложения. По мнению регулятора, они «позволят наилучшим образом откалибровать риск-аппетит легальных МФО, которые должны выдавать займы более надежным клиентам, с большей вероятностью возвращающих суммы, взятые в долг».

В настоящий момент ЦБ видит рост закредитованности россиян. Так, некоторые граждане, оформляющие займы, не имеют возможности вернуть их. Доля заемщиков, направляющих на погашение долгов по ссудам более 80% ежемесячного дохода, сейчас составляет 44%, добавил Чистюхин.

Закон об МФО

Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа , соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки .
Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 миллиардов рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Ограничение на выдачу кредитов для граждан начнет действовать с 2023 года

Действительно, нередки ситуации, когда для погашения одного взятого кредита, граждане берут в другом банке (или МФО) другой. В некоторых банковских структурах даже имеются специальные программы, когда банк рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками. И считается, что это более правильный путь погашения ранее взятых долговых обязательств, чем просто взять еще один новый кредит и погасить за счет него старый.

Закон вступает в силу с 1 января 2023 года. Однако надо понимать, что закон только даст право Банку России определять макропруденциальные лимиты для банков и МФО. А сами действия Центробанка по выдаче ограничений (определению макропруденциальных лимитов) по информации РБК будут производиться не раньше середины 2023 года.

Однако иногда финансовые организации могут выдавать кредиты тем, кто объективно не сможет вовремя гасить ссуду. Чем руководствуются в таких случаях банки и МФО? Вероятно, прибылями от штрафных санкций за невозвращенные ссуды. Центробанк же хочет ограничить кредитование таких заемщиков. Потому что с точки зрения Центробанка рост долговой нагрузки не предвещает ничего хорошего для финансовой системы России.

В законе указано, что лимиты будут применяться в отношении потребительских кредитов для физических лиц на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. И не будут распространяться на кредиты, обязательства по которым обеспечены, в частности, ипотекой или залогом транспортных средств. Другими словами, под ограничения попадут только кредиты без обеспечения (без залога).

Основная мысль закона в том, чтобы ввести для банков и МФО лимиты на выдачу кредитов тем гражданам, которые уже выплачивают ранее взятые кредиты. По задумке Центробанка это будет сдерживать финансовые организации от кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Закроют ли микрофинансовые организации (МФО) в 2023 году

Согласитесь, что в данных обстоятельствах нет ничего криминального, чтобы могло служить веским аргументом для осуществления серьезных изменений в микрофинансовых организациях в 2023 году. Тем не менее, закрывать хорошие компании никто не спешит, поэтому было решено прибегнуть к следующим мерам:

Сегодня населению не стоит переживать о том, когда закроют микрофинансовые организации в 2023 году, потому что формально их уже не существует. Реально же их аналогами стали микрофинансовые кредитные компании и микрофинансовые компании, которые имеют некоторые отличия:

На данный момент времени полным ходом идут переговоры о полном закрытии микрофинансового кредитования в стране. Но пока, это лишь разговоры, которые подкрепляются поправками в законодательстве. Возможно ли, что закроют ли микрофинансовые организации в 2023 году или это миф, давайте разберемся.

Заменить стандартные МФО на МКК и МФК.
Добавить дополнительный перечень документов для передачи в Центральный банк России.
Добавить некоторые условия по поводу банкротства данных компаний.
Добавить в обязательные условия открытия состояние в каком-либо СРО.
Капитал для открытия должен быть не менее 70 миллионов рублей.

Одной из важнейших причин, по которой законодательство всерьез задумалось над изменением микрофинансовой организации в 2023 году можно назвать громкие дела с коллекторами реальных МФО. Люди не успевали выплачивать в срок, в результате чего им поступали звонки от коллекторов. Но это не единственная причина, по мнению правительства нецелесообразно выдавать кредитования под достаточно низкий процент. Также к причинам можно отнести:

Таких как Колмогорова в Орле много. Толпами ходят, говорит она, в офисе на Комсомольской даже ручку на двери оторвали – так требовали, чтобы хоть кто-нибудь к ним вышел. Приветливые еще недавно менеджеры теперь рассылают только письма с угрозами вернуть долги. Встретиться и объяснить свое положение нет никакой возможности. Получить кредит заочно шансов тоже немного.

С середины марта офисы микрокредитных организаций, расположенные в людных торговых центрах, стали потихонечку приостанавливаться, через неделю в связи с обострением эпидемиологической обстановки губернаторы сразу нескольких регионов лишили их возможности работать. С такой проблемой столкнулись микрокредитные компании в Тульской и Саратовской областях, Крыму, Удмуртии, Красноярском крае. К сегодняшнему дню в регионах уже и не найдешь точку, которая выдает займы из рук в руки. В Москве, по официальным данным, закрыты все офисы МФО. Неофициально могу подтвердить: на Рязанском проспекте у метро их было 7 штук – плечом к плечу на крошечном пятачке, — сейчас бездействуют, на окнах пыль в палец толщиной и потрепанные жизнью объявления «Денег нет. Короны нет.»

Кредитная экспансия населения явилась естественной защитной реакцией на риски. Регулятору следовало это предусмотреть и обеспечить доступ населения к деньгам, ограничив процентные аппетиты МФО. Однако Центробанк не видит необходимости убирать регулирование потребительского сектора кредитования. Микрофинасовые организации просто закрыли на карантин, как всех. Как долго он будет продолжаться, неизвестно. Последствия ожидаемы. Судьба самих микрофинансовых организаций беспокоит меньше всего – сильнейшие перестроятся и все равно выживут. В социальном плане все гораздо хуже. Доля отказов в займе может составить 15–30%, что эквивалентно двум-трем миллионам договоров. Иными словами, 2-3 миллиона человек не смогут перехватить пусть дорогой, но цивилизованный заем «до получки». И тогда у них одна дорога — к «черным» ростовщикам. А с ними только неприятными разговорами можно и не отделаться. Там репертуар — от «коктейля Молотова» ночью в окно до «силового» отжима единственного жилья. Нас ждет и расцвет мародерства. Сумки с продуктами у покупателей уже тянут, недалеко и до налетов на дачи, магазины…

Тем временем Первоуральский городской суд наложил санкции на «Фианит-Ломбард» по иску Роспотребнадзора. «Мы имеем шквал проверок и предписаний со стороны Роспотребнадзора, полиции, Росгвардии и представителей местных администраций»,— отмечает гендиректор сети Станислав Боронин.

Правда, не все так печально, как может показаться на первый взгляд. Есть и преимущества. В частности, для онлайн-сегмента. Все без исключения прогнозируют его рост. Причем динамичный и существенный. Генеральный директор финансовой онлайн-платформы Веббанкир Андрей Пономарев перспективами удовлетворен:: «Раньше подобная услуга была для клиента удобной. Сейчас она стала еще и безопасной».

Список МФО, закрывшихся в 2023 году

В прошедшем году собственную микрокредитную компанию закрыл Сбербанк. МКК “Выдающиеся кредиты”, специализировавшаяся на выдаче займов малому и среднему бизнесу, принадлежала Сберу с 2023 года и была исключена из реестра МФО в ноябре 2023-го. Причина — низкая рентабельность направления и возросшие риски в сфере микрокредитования.

Еще в январе 2023 года за многочисленные нарушения законодательства лицензии лишилась и МКК “Аварийка”, владевшая популярным сервисом онлайн-займов “КометаЗайм”. Интересно, что данная компания до исключения из реестра МФО просуществовала на рынке всего полгода.

СРО «МиР» обращала внимание ЦБ на практику «реинкарнации» недобросовестных МФО, подчеркивает Стратьева: «Компании не стесняются не только использовать бренд ранее исключенного юрлица, но и прямо указывают в своей рекламе на преемственность с ним. Примером такого поведения как раз были компании группы «РосДеньги».

Помимо перспективы регулирования доли высокомаржинальных микрозаймов существует риск ограничения долгов сильно закредитованных заемщиков. Согласно «Дорожной карте регулирования долговой нагрузки на 2023–2023 годы» 2 Банк России может усилить контроль ключевых показателей закредитованности населения. По данным Банка России, в ипотеке доля банковских кредитов с ПДН > 80 % составляет около 20 %, а в сегменте потребительских кредитов около 32 % по итогам 2023 года. В то же время среди рейтингуемых агентством «Эксперт РА» МФК в среднем доля микрозаймов с ПДН > 80 % составляла 70 % на 01.01.2023 в совокупном портфеле без учета микрозаймов на сумму менее 10 тыс. рублей (по которым расчет ПДН необязателен, но их доля в портфеле достаточно значима). В структуре выдачи микрозаймов за 2023 год в среднем доля микрозаймов с ПДН > 80 % составила порядка 65 % без учета предоставленных микрозаймов на сумму менее 10 тыс. рублей. Перечисленные показатели находятся на относительно высоком уровне, тем не менее, по мнению компаний, названные уровни не коррелируют с показателями просроченной задолженности (слабой платежной дисциплиной заемщиков). Во многих случаях это может объясняться большим объемом незадекларированных доходов у таких заемщиков и, соответственно, непоказательной расчетной величиной ПДН. Как следствие, у всех рейтингуемых МФК доля микрозаймов с ПДН > 80 % была существенной, при этом компании в большинстве своем результативно управляют качеством портфеля микрозаймов и демонстрируют высокую операционную эффективность бизнеса.

В то же время у топ-10 финтех-компаний за счет низких издержек маржинальность в среднем находится на уровне 35%. Если ужесточение требований к заемщикам в онлайне и произойдет, то незначительно, – скоринговые алгоритмы будут постепенно оптимизироваться, непроизводительные издержки сокращаться, и пострадает только изначально неплатежеспособная аудитория клиентов. А значит, финтех-компании альтернативного кредитования в финансовом плане потеряют не так много.

Регулятор не обязывает микрофинансовые компании отказывать заявителю, если его ПДН очень высокий. Считается, что коэффициент свыше 0,5 является нормой. Одобрят или не одобрят микрозайм, зависит ещё и от того, сколько денег в итоге останется у клиента в распоряжении после исполнения всех обязательств.

Нововведения существенно облегчат жизнь заемщиков. Теперь они могут спокойно брать займы с уверенностью, что ставка не повысится до 1000% в год, а общая сумма долга не выйдет за разумные пределы. Закон № 554 можно найти на официальных сайтах справочно-правых систем.

Многократное нарушение правил Центрального банка России;
Махинации в договоре с клиентом;
Не было дополнительной информации для клиентов.
Отчетность проводилась через «левые» схемы.
Не предоставлялись данные в Центральный банк России.

Перед тем как выдать займ, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить платежеспособность обратившегося и выяснить, есть ли у него задолженность перед другими кредиторами и будет ли заявитель справляться с финансовой нагрузкой. Коэффициент ПДН представляет собой соотношение доходов и расходов. Исходя из его значения делают выводы о целесообразности предоставления денежных средств в долг.

При подаче заявок в различные микрофинансовые компании и банки высока вероятность, что потенциальный заемщик будет получать разные значения коэффициента. Это обусловлено тем, что кредиторы могут не учитывать отдельные виды поступлений или конкретные долги, хотя при расчетах применяется единая формула.

Регионы регистрации МФО
Руководители микрофинансовых организаций России
Официальные сайты МФО России
Государственный реестр МФО — хроника регистраций и исключений
МФО России — история изменения реквизитов
Государственный реестр СРО МФО
Отзывы о МФО России
Форум микрофинансовых организаций

Закон об МФО

Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
Создавать фонды для покрытия убытков.

ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.

Молодежь сегодня – это «самая тревожная группа роста по числу пользователей МФО», согласен основатель финтех-компании «Деньги вперед» Павел Гужиков. Однако у молодых специалистов из небольших городов с доходами, которые часто не превышают 20–30 тыс. рублей в месяц, иногда просто нет альтернативы дорогим микрозаймам. «Поэтому, думаю, в этом году мы увидим рост доли молодежи среди клиентов МФО еще на несколько пунктов», – прогнозирует эксперт.

В Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) оценивают ситуацию еще пессимистичнее. «Сейчас каждый второй заемщик МФО не может вернуть заем», – говорит председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. По его мнению, подобная ситуация равносильна тому, что «половина покупателей магазина травилась бы приобретенными в нем продуктами». «Безусловно, такую торговую точку скоро бы закрыли, а вот с микрофинансовыми организациями ничего подобного не происходит», – сетует эксперт.

Приросту аудитории не помешало даже сокращение числа самих МФО: в прошлом году регулятор активно вычеркивал организации из реестра. По оценкам ЦБ, к концу третьего квартала клиентами микрофинансовых организаций были 15,8 млн жителей страны. То есть за год аудитория увеличилась более чем на треть. В общей сложности заемщики оказались должны 305 млрд рублей.

По данным НБКИ, доля микрозаемщиков младше 30 лет прошлым летом достигала 36,7%. За два года этот показатель вырос на 9,2 процентных пункта. «Чаще всего заемщиками МФО становятся молодые люди, в том числе студенты», – подтверждает сотрудник аналитического центра университета «Синергия» Антон Рогачевский.

Новые ограничения в сфере микрозаймов могут повлиять на логику скоринговых процедур, предостерегает Екатерина Косарева. «Предполагается, что эти меры способствуют снижению стоимости кредита и более качественному обслуживанию кредитов. Но, скорее всего, ужесточение требований скоринга повлечет за собой увеличение числа уникальных заемщиков МФО и рост рынка серых МФО», – считает она.

Имеют право лишь беседовать с теми, кто должен им деньги, без угроз и без какого-либо физического воздействия вне зависимости от вида его проявления.
Могут связываться с теми, кто должен им деньги, лишь днем.
Могут звонить человеку или отправлять ему соответствующие уведомления о долге, но лишь ограниченное количество раз.
Не имеют прав на то, чтобы совершать звонки начальнику должника, его семье и родителям. Другими словами, сотрудники коллекторских организаций имеют право на то, чтобы звонить лишь самому плательщику или же тому, кто является поручителем этого плательщика.
Не имеют прав как-либо и в каком-либо виде разглашать информацию о должнике.

Правительство и ЦБ принимают меры по борьбе с «кредитным пузырем» путем снижения доли необеспеченных займов. Центробанк вынужден реагировать и на возникшие в секторе микрокредитования перегибы, которые являются следствием чрезмерного роста процентных ставок по займам и высокой закредитованности потребителей.

В 2023 году Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) проводился опрос российских граждан на тему: «Нужны ли микрофинансовые организации в России». Он дал такой результат: 46 % опрошенных считают работу МФО нужной. Большинство из них проживает в селах или небольших городах с населением до 100 000 человек. То есть там, где банков совсем немного.

Новые Займы, БеренбергМани, Сирин, Содействие ВРН, КредитороФ, Дальневосточный остров Русский, СТ-Левел, КредитЧек, Стройресурс, Аварийка, Персон Актион, Орден 1119, СоветИнвестКапитал, ПРОРЫВ, Провижиноф, Сильвер Стокс, АФП, ФИНАНС, ВЕО Д ЕГРЕС, Крассула Овата, Инвеста, ЮГРА ФИНАНС, Академия Займа, БДК

Эксперты дали советы должникам микрофинансовых организаций

Но если микрозайм был взят раньше 2023-го года, общая сумма из-за просрочки может быть выше. «До января 2023 года для МФО действовало разделенное ограничение для своевременно выплачиваемых займов и просроченных. В первом случае коэффициент равен трем суммам, указанным в договоре. Во втором – двум», – напомнил гендиректор МФК «МигКредит» Олег Гришин.

Собеседники РБК считают, что это связано с тем, что основные клиенты МФО – сотрудники сферы услуг и рабочие, чей доход формируется по сдельным правилам, а во время пандемии у них практически не было работы. Вдобавок, часть клиентов стала допускать просрочки из-за негативных ожиданий: мол, с долгами потом разберемся, а «живые» деньги нам еще пригодятся.

Надо понимать и что при просрочке платежей МФО не станет моментально обращаться к коллекторам, говорят собеседники «Газеты.Ru». Ян Марчинский уточнил, что чаще всего это происходит уже на поздних стадиях просрочки. К тому же, действия МФО сильно зависят от суммы долга.

В прошлом году были другие правила, напоминает Гришин: «В начале прошлого года выплаты были не более двух с половиной объемов микрозайма. Причем применяется не к остатку долга, а к изначально оформленному объему средств». Так что если микрозайм был взят в прошлом году, к нему будет применяться именно это правило.

«Компании стараются идти навстречу заемщикам. Если человек не пытается скрыться, не отказывается платить, и действительно попал в тяжелую финансовую ситуацию, естественно, надо искать какой-то компромисс, – говорит Андрей Пономарев из Webbankir. – Если заемщик идет на контакт, существуют различные механизмы. Например, можно договориться о реструктуризации долга. То есть человек выплачивает основной долг, а проценты – уже когда ему позволит ситуация».

Эсеры предлагают запретить с 2023 г микрофинансовые организации, кабмин РФ — против

Документом предлагается с 1 января 2023 года признать утратившим силу закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Актуальность отмены данного закона разработчики объясняют «текущим социально-экономическим положением в стране, которое все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию».

МОСКВА, 13 мая — РИА Новости. Группа депутатов из фракции «Справедливая Россия» во главе с Сергеем Мироновым внесла в Госдуму законопроект, запрещающий с 2023 года деятельность микрофинансовых организаций (МФО), несмотря на отрицательное заключение правительства РФ, следует из базы данных ГД.

«Несмотря на то что микрофинансовые организации – общемировая практика, в настоящее время в России не представляется возможным развивать данный институт финансового рынка, поскольку это приводит к катастрофически быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», — считают они.

К позитивным последствиям отмены закона эсеры относят: исключение в практике работы кредитных организаций «ростовщичества»; защиту малообеспеченных слоев населения от «соблазнов», рекламируемых МФО; косвенное влияние на уменьшение преступности. При этом они не исключают того, что «при улучшении экономической ситуации в стране, возникнет необходимость в разработке и принятии нового, более продуманного и соответствующего требованиям мировой финансовой системы закона о данном виде финансовой деятельности».

Однако правительство считает, что отмена данного закона приведет к тому, что деятельность по выдаче микрозаймов будет осуществиться вне правового поля, а механизмы зашиты прав граждан будут фактически отсутствовать. «При этом МФО утратят свой правовой статус, в связи с чем их деятельность будет иметь нелегальный характер», — замечает кабмин. Он также обращает внимание, что в рамках созданных механизмов господдержки деятельность по предоставлению микрозаймов является одним из важнейших инструментов обеспечения доступа субъектов малого и среднего бизнеса к долговому финансированию и способствует формированию конкурентных условий на рынке заемных средств.

В случае, когда человек твердо понимает, что он больше не может оплачивать свой долг по займам, он обязан обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Важно подчеркнуть, что это именно обязанность, а не право человека. И это подтверждает текст закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Дело в том, что максимальная процентная ставка по микрозаймам с 1 июля 2023 года составляет 1% в день, то есть 365% годовых. Это уже не 1000% как пару лет назад, но сумма ощутимая. За долг в 30 тысяч рублей за три месяца придется отдать 27 тысяч процентов. То есть, общая сумма возврата должна составить 57 тысяч рублей.

Благодаря легкости получения микрозайма — в два клика через интернет — многие легкомысленно относятся к этому виду кредитного продукта. А тем временем проценты на него начисляются каждый день. И вот вы не успели оглянуться, а должны уже не 10 тысяч, а 20, а есть еще и другие долги. Поэтому рано или поздно перед заемщиком МФО встает вопрос: а можно ли не платить, и делать это законно? Юристы НЦБ могут ответить на этот вопрос однозначно — да.

Однако и тут есть одно «Но!»: если основная сумма вашего долга приходится на долги перед микрофинансовыми компаниями, процедура банкротства может быть запущена уже при задолженности в 300 тысяч рублей, потому что к моменту подачи заявления в суд проценты по займам достигнут необходимой для банкротства суммы.

Как результат простоты оформления — клиент МФО молодеет, а долгов меньше не становится. Несмотря на ужесточающиеся правила кредитования (кредиторы обязаны проверять кредитную историю заемщика при обращении за займом свыше 10 тысяч рублей), количество безнадежных долгов в этой сфере сократилось незначительно.

Вчера Закрылись Мфо

Займы до зарплаты; исчезают

Какие МФО закрылись в 2023 году

Закон об МФО

Ограничение на выдачу кредитов для граждан начнет действовать с 2023 года

Закроют ли микрофинансовые организации (МФО) в 2023 году

Последние новости о закрывшихся МФО в 2023 году

Список МФО, закрывшихся в 2023 году

Закон об МФО

Эксперты дали советы должникам микрофинансовых организаций

Эсеры предлагают запретить с 2023 г микрофинансовые организации, кабмин РФ — против