⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Всем привет, если еще не знакомы с нашими материалами, то они отличаются сжатостью и только необходимой информацией, поэтому всегда можно быстро разобраться в любом вопросе. Сегодня раскроем такую тему как — Судебная Практика По Коллективному Страхованию По Возврату Страховок За Кредит. Скорее всего Вы думаете, что это сложно и непонятно, но мы расскажем это простым языком, так чтобы у Вас не осталось дополнительных вопросов. Но если у Вас все же есть недопонимание изложенного материала, то наш дежурный юрист проконсультирует Вас любым, удобным способом.
15.01.2023 года я был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и стал являться застрахованным лицом по Договору добровольного групового (коллективного) страхования (№ 100711/СОВКОМ-П от 10.06.11 АО «МетЛайф» — Страховщик; Полис № 150000000 от 15.01.18 ОАО «АльфаСтрахование»- Страховщик) в связи с заключением договора потребительского кредита №150000000 от 15.01.2023г. между Ивановым Иваном Ивановичем и ПАО «Совкомбанк». Настоящим заявляю о своем отказе от услуг страхования и прошу исключить меня из числа застрахованных лиц со дня получения заявления, возвратив уплаченную страховую премию по следующим реквизитам:
Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.
Отказ от страховки Совкомбанк — отказ от групового (коллективного) страхования
Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.
Основной документ про возврат денег за страховки — это указание ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2023. Проблема в одном: в указании прямо сказано, что оно распространяется только на договоры страхования со страхователями-физлицами. Кредитное страхование гораздо чаще навязывают через программу коллективного страхования. По ней договор заключается между банком и страховой, а заёмщик является застрахованным лицом, но не страхователем. То есть формально период охлаждения на коллективное страхование не распространяется. ЦБ хочет ввести обязательный период охлаждения и по коллективным страховкам, но пока это ещё в проекте.
Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту
Дело пересмотрели, условие коллективной страховки о невозврате денег признали недействительным, взыскали заёмщице моральный вред и штраф — аж 3750 рублей. Сумму страховки взыскивать не стали, и это довольно странно. Суд пишет, что банк якобы уже вернул женщине деньги за неё, причём почти сразу после заключения договора — ещё в 2023 году. Зачем при таком раскладе заёмщице было проходить несколько судебных инстанций вплоть до ВС РФ, непонятно.
Слышал, что Верховный суд обязал банки возвращать деньги за коллективное страхование.
Да, такое решение ВС РФ действительно было — 49-КГ17-24 от 31.10.17. Там классическая история с коллективной страховкой в банке ВТБ. Заёмщице ничего не вернули по претензии как раз со ссылкой на то, что коллективное страхование не подпадает под указание ЦБ. Районный суд и апелляция женщине отказали, но Верховный эти решения отменил и отправил дело на новое рассмотрение. ВС посчитал, что заёмщица всё же выступает страхователем, поскольку сама платила за страхование своих имущественных интересов.
В Иркутской области Ангарский городской суд 21.05.2023 г. решил, что заемщик, выполнивший обязательства раньше срока, не вправе требовать возврата страховой премии. Причиной такого решения послужило то обстоятельство, что договор страхования был заключен на 5 лет, сумма страховки не зависит от размера долга (Дело № 2-797/2023).
Другой пример — с такой ситуацией столкнулась жительница Перми. Она единовременно заплатила 130 605 руб. за страховку на 5 лет. А свои обязательства перед банком исполнила за 2 мес. И получается, что заемщица фактически могла воспользоваться услугой лишь эти два месяца. Несправедливо?
Какие предстоят расходы?
Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик. Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.
Фактически заемщик платит кредитору за услугу. Стоимость страховки складывается из премии и вознаграждения банка. Напрямую участники не взаимодействуют, что существенно осложняет процесс выхода из программы.
Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть
Далеко не всегда вопрос о выходе из программы защиты жизни и здоровья встает на этапе получения кредита. Некоторые заемщики пытаются сократить расходы спустя несколько месяцев или лет. В этом случае возможны два варианта:
Что такое коллективное страхование
Статья 935 ГК РФ прямо запрещает возлагать на граждан обязанность страхования собственного здоровья или жизни. Ограничение касается только нормативных актов. Ни федеральными, ни региональными законами принудить человека к заключению такой сделки нельзя. А вот включить соответствующее условие в договор по обоюдному согласию можно. Этой лазейкой и пользуются кредиторы.
Гражданка В.А. Павловская обратилась в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к ОАО Сбербанк РФ, заявив, что между ней и учреждением был заключен кредитный договор. При этом банк подключил ее к Программе страхования жизни и здоровья, назначил тариф за выдачу кредита и начислил комиссию за подключение к Программе, а также начислил проценты за пользование кредитом на сумму взысканной комиссии и тарифа за подключение к Программе. В своем иске гражданка просила взыскать с банка незаконно удержанную комиссию, сумму тарифа, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, и компенсировать моральный ущерб. В заявлении также было указано, что условия договора считаются недействительными, поскольку банк обусловил выдачу кредита обязанностью истца заключить договор страхования, а также оплатить тариф и комиссию за подключение к Программе. Рассмотрев материалы дела суд решил удовлетворить требования Павловской частично — признать недействительным условие кредитного договора в части оплаты комиссии, обязать ОАО Сбербанк взыскать уплаченный тариф, проценты за пользование чужими деньгами, а также компенсацию морального вреда в установленной сумме. Ознакомиться с полным текстом решения по данному делу можно по ссылке.
Судебная практика по взысканию и возврату страховки по кредиту
Граждане подают иски в суд еще и в том случае, если банк вместе со страховкой продает клиенту пакет услуг, включающих в себя смс-информирование, мобильный банк, телебанк и иные подобные услуги. При этом в договоре не указывается стоимость каждой отдельной услуги, а проценты по кредиту начисляются на общую сумму, включающую сам кредит, страховку, необязательные услуги. Еще одним вариантом недобросовестности банковских учреждений является оформление отдельной страховки без взимания комиссии, но при этом размер тарифа, уплаченного банку из личных (или кредитных) средств заемщика в десятки раз выше, чем указано в официальной документации страховой компании. Все подобные дела, рассматриваемые в суде, являются неоднозначными, поэтому главное — найти основания для предъявления иска, и если они будут достаточно мотивированными, суд обязательно примет решение в пользу истца.
Пример судебного разбирательства — решение суда по делу № 2-270/2023
Главная загвоздка в подобных судебных делах заключается в том, что в добровольном договоре страхования стоит подпись заемщика, являющаяся прямым доказательством волеизъявления гражданина и согласием на участие в Программе страхования, согласием на уплату комиссий и процентов (если о них указаны данные в документе). Доказать факт принуждения в подписании такого договора со стороны банковского учреждения практически невозможно. Именно поэтому большинство дел о возврате страховки по кредиту имеет отрицательное решение.
Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2023 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули
Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.
Зачем покупать страховку при оформлении кредита?
Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.
