Кто Ранне Взял Микрокредит Попадают Ли Под Закон 01072023: обновленная информация, быстрый ответ

Содержание

Банкротство физических лиц и МФО: Что будет если не платить микрозаймы в 2023 году

Совершенно без разницы, каким образом вы получили деньги в долг от МФО — через интернет-площадку на карту или через офис наличными. Результат всегда будет один: если не платишь, к тебе применяют санкции — помимо процентов, начисляются пени и штрафы, долг передается коллекторам или судебным приставам. И еще неизвестно, кто из них страшнее. Однако процедура передачи долгов первым и вторым разная.

Как результат простоты оформления — клиент МФО молодеет, а долгов меньше не становится. Несмотря на ужесточающиеся правила кредитования (кредиторы обязаны проверять кредитную историю заемщика при обращении за займом свыше 10 тысяч рублей), количество безнадежных долгов в этой сфере сократилось незначительно.

Согласно закону, профессиональный взыскатель не может беспокоить должника в праздники и выходные, звонить ночью, досаждать звонками и засыпать СМС-сообщениями ежедневно. Также он не в праве беспокоить ваших родственников. Если эти правила не соблюдаются, нужно записать разговор с коллектором и отправить жалобу в надзорный орган — Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Дело в том, что максимальная процентная ставка по микрозаймам с 1 июля 2023 года составляет 1% в день, то есть 365% годовых. Это уже не 1000% как пару лет назад, но сумма ощутимая. За долг в 30 тысяч рублей за три месяца придется отдать 27 тысяч процентов. То есть, общая сумма возврата должна составить 57 тысяч рублей.

Благодаря легкости получения микрозайма — в два клика через интернет — многие легкомысленно относятся к этому виду кредитного продукта. А тем временем проценты на него начисляются каждый день. И вот вы не успели оглянуться, а должны уже не 10 тысяч, а 20, а есть еще и другие долги. Поэтому рано или поздно перед заемщиком МФО встает вопрос: а можно ли не платить, и делать это законно? Юристы НЦБ могут ответить на этот вопрос однозначно — да.

ВАЖНО. Банк России разрешал до 1 октября 2023 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог. Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2023-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход. Но пока что ЦБ не принимал никаких нормативных инициатив к МФО по ужесточению проверок — требуют ли компании подтверждения доходов или нет со своих клиентов.

Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа , соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки .
Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2023 года.

Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.

получить ипотечные или кредитные каникулы;
заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления);
документы направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2023 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 и строго до 500 тыс. руб.;
пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Единого закона о списании долгов, который был бы применим ко всем случаям в жизни, в нашей стране не существует. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.

Законы о микрозаймах в 2023 году

Саморегулируемые организации используются Банком России для контроля деятельности МКК. На конец марта 2023 года в РФ зарегистрированно 35 МФК. Центробанк их проверяет на регулярной основе, а отконтролировать более 1700 МКК, которые работаю в РФ, Банк России не в состоянии. Поэтому каждая МКК обязана войти в состав одной из трех СРО — МиР, Единство или Альянс, и только после этого можно начинать выдачу займов.

Займы разрешено выдавать только в рублях РФ.
Максимальная сумма не может превышать 0,5 или 1 млн рублей. Сумма зависит от того, где вы кредитуетесь в МКК или в МФК.
Количество займов в год не может превышать 9 договоров, максимальным сроком до 30 дней. Если срок более продолжителен, то можно брать больше микрокредитов.
Максимальное количество пролонгаций — 5. Если вы уже 5 раз продлевали договор, то на 6-ой придется вернуть полную сумму задолженности, а не только начисленные проценты.

Объем рынка микрокредитования в России ежегодно растет. Темпы прироста такие высокие, что государство усматривает в этом процессе социально-экономическую проблему. Многие граждане не понимают, какие они берут на себя обязательства при оформлении микрозаймов и взваливают непосильное долговое бремя. Это приводит к банкротствам, закредитованности и долговым ямам.

Уточните условия акций и предложений от МФО. Иногда под формулировкой: «новым клиентам займы бесплатно» понимается, что без процентов деньги выдают первые 2 дня, но при минимальном сроке кредитования — полгода.
Спрашивайте про каждый пункт в договоре, который вызывает недопонимание. Лучше получить консультацию до подписания, чем не справиться с долгами потом. Дать развернутый ответ — обязанность сотрудников МФО по утвержденным Базовым стандартам ст. 8 п. 1. Если вразумительный ответ не получен, это повод искать другого кредитора.
Если какие-то условия смущают, и нужно время подумать, не стесняйтесь взять паузу. Не поддавайтесь на уговоры сотрудника МФО и заявления, что предложение мгновенно потеряет свою актуальность. По закону у вас 5 дней для принятия взвешенного решения — ст. 7 ФЗ-353.
Найдите в тексте процентную ставку и общую сумму. Если заем больше 10 тысяч рублей и получен после 01.07.2023 года, то ежедневная ставка не может превышать 1%. Процент может быть выше только по займам до 10 тыс. руб. сроком меньше 15 дней. По ним МФО разрешено начислять до 30% за весь период кредитования.
Если получаете заем наличными, проверьте, чтобы в расходном кассовом ордере, была указана такая же сумма, как и в договоре. МФО не может брать никакие дополнительные платежи, если они не оговорены в договоре.

Все МФК Банк России контролирует напрямую, а МКК проверяют Саморегулируемые организации, в которые они включены. Но если на МКК будут поступать жалобы или во время «контрольных закупок» Центробанка будут выявлены нарушения в работе, то регулятор проведет тщательную проверку.

Важные изменения в Законе о потребкредитах и займах с 2023 и 2023 года: обзор

Федеральный закон от 02.07.2023 № 329-ФЗ с поправками в Закон о потребительском кредите нацелен оградить заемщика от излишних требований банка и сделать более понятной процедуру заключения договора. Также он уточнил права и обязанности сторон потребительского кредита (займа).

справкой о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход самозанятых (генерируется в приложении «Мой налог»);
книгой учета доходов, расходов и хозяйственных операций ИП;
книгой учета доходов и расходов организаций и ИП на УСН;
книгой учета доходов ИП на патентной системе налогообложения/ЕСХН.

Условия предоставления дополнительных услуг за отдельную плату теперь должны включать стоимость и право заемщика, например, отказаться от услуги в течение 14 календарных дней и потребовать вернуть деньги (информация о правах заемщика должна быть в заявлении на кредит). Регламентированы условия и порядок возврата уплаченных заемщиком денежных средств.

Также с 02.07.2023 к трудной жизненной ситуации заемщика как основания для предоставления отсрочки по кредиту/займу отнесено прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости. Уточнено, что этот факт подтверждает трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора/служебного контракта, а если она по закону не велась – электронные сведения о трудовой деятельности (ст. 66.1 ТК РФ).

Условие о том, что на счете, с которого погашается кредит, постоянно должна быть сумма, достаточная для ежемесячного платежа или неснижаемый остаток, с 30.12.2023 запрещено указывать в договоре потребительского кредита. То есть, больше не будет необходимости поддерживать определенный баланс на счете, и можно пополнить перед очередным списанием.

Ограничение на выдачу кредитов для граждан начнет действовать с 2023 года

Однако иногда финансовые организации могут выдавать кредиты тем, кто объективно не сможет вовремя гасить ссуду. Чем руководствуются в таких случаях банки и МФО? Вероятно, прибылями от штрафных санкций за невозвращенные ссуды. Центробанк же хочет ограничить кредитование таких заемщиков. Потому что с точки зрения Центробанка рост долговой нагрузки не предвещает ничего хорошего для финансовой системы России.

Закон вступает в силу с 1 января 2023 года. Однако надо понимать, что закон только даст право Банку России определять макропруденциальные лимиты для банков и МФО. А сами действия Центробанка по выдаче ограничений (определению макропруденциальных лимитов) по информации РБК будут производиться не раньше середины 2023 года.

Такие прямые количественные ограничения кредитов для банков и МФО по другому называются макропруденциальными лимитами. Эти лимиты определяют максимально допустимую долю отдельных видов кредитов (займов) с определенными характеристиками, предоставляемых банком (или МФО) физлицам, в общем объеме кредитов, выданных физлицам или выданных физическим и юридическим лицам.

В законе указано, что лимиты будут применяться в отношении потребительских кредитов для физических лиц на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. И не будут распространяться на кредиты, обязательства по которым обеспечены, в частности, ипотекой или залогом транспортных средств. Другими словами, под ограничения попадут только кредиты без обеспечения (без залога).

Действительно, нередки ситуации, когда для погашения одного взятого кредита, граждане берут в другом банке (или МФО) другой. В некоторых банковских структурах даже имеются специальные программы, когда банк рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками. И считается, что это более правильный путь погашения ранее взятых долговых обязательств, чем просто взять еще один новый кредит и погасить за счет него старый.

Закон оставил кредиторам лазейку, позволяющую списывать всё со счёта

С февраля 2023 года должники вздохнут с облегчением. Наконец-то судебные приставы не смогут списывать всё, что поступает на банковскую карту, если подать заявление. Но долги удерживают не только приставы. Кредитор может получить судебный приказ и отправиться сразу в банк, который спишет деньги со счёта. Да-да, вот так просто. Первоначально закон о сохранении должникам прожиточного минимума не учитывал этот момент. Но власти одумались и внесли поправки. Правда, вступят в силу они позже. Рассказываем, как и когда начнёт закон начнёт защищать прожиточный минимум от судебных приказов.

Впрочем, юрист Нелли Гурьянова не исключает, что после 1 февраля 2023 года банки при получении судебного приказа будут выяснять, нет ли у судебных приставов заявления от должника о сохранении прожиточного минимума. Потому что в статье 4 закона «Об исполнительном производстве» появился пункт 4. В нём говорится о неприкосновенности минимума имущества должника-гражданина и членов его семьи при взыскании долгов.

Никто не знает, как будут поступать банки. Поэтому пока поправки не вступили в силу, нужно быть очень осторожными с судебными приказами. Стараться отслеживать данные о долгах через подтверждённый аккаунт на портале Госуслуг или через сайт ФССП. Если появится судебный приказ, то нужно оспорить его. Как это сделать, мы рассказали в статье «Как отменить судебный приказ, вынесенный без вашего участия?»

Что ждет должников в 2023 году, рекомендации для должников

закрепить на законодательном уровне процедуру реструктуризации кредитов;
внести в закон изменения, дающие должнику возможность реабилитироваться и восстановить кредитный рейтинг;
регламентировать процесс и порядок списания безнадежных задолженностей, включая процедуру банкротства.

Изменения, которые планируется внести в законодательство, дадут возможность заемщикам выполнять взятые по кредитному договору обязательства даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств, а кредитным организациям позволят законно списывать безнадежные займы.
Планируемые изменения позволят заёмщикам выполнять свои обязательства даже в случае непредвиденных финансовых проблем, а банкам и МФО списывать безнадёжные долги.

По закону на счетах должника должен сохраняться ежемесячный доход в размере не ниже прожиточного минимума — 12,7 тыс. руб. на 2023 год. Эта сумма будет защищена от списаний приставами и удержаний из зарплаты. Для этого гражданин должен подать заявление в ФССП.

Тем не менее, большинство экспертов критикуют не максимальный лимит долга, а условие о необходимости иметь завершенное исполнительное производство. Судебный пристав откажется закрывать ИП, если у должника есть хотя бы какой-то доход – пусть и мизерный. Поэтому многие россияне, имея долги, не могут от них избавиться.

Все остальные изменения будут только со знаком минус. А именно: однозначно затянется процедура банкротства с шести месяцев (сегодня) до нескольких лет, что влечет для граждан увеличение расходов на процедуру. Финансового управляющего будет назначать суд случайным образом по рейтинговой системе.

Новый закон гарантирует каждому должнику неприкосновенность суммы в размере прожиточного минимума на одном из банковских счетов. Законопроект одобрен Госдумой в третьем окончательном чтении 17 июня 2023 года и вступает в силу 1 февраля 2023 года.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Займы разрешено выдавать только в рублях РФ.
Максимальная сумма не может превышать 0,5 или 1 млн рублей. Сумма зависит от того, где вы кредитуетесь в МКК или в МФК.
Количество займов в год не может превышать 9 договоров, максимальным сроком до 30 дней. Если срок более продолжителен, то можно брать больше микрокредитов.
Максимальное количество пролонгаций — 5. Если вы уже 5 раз продлевали договор, то на 6-ой придется вернуть полную сумму задолженности, а не только начисленные проценты.

Деятельность микрокредитных компаний и организаций в России регулирует законодательство. На сегодняшний день нельзя просто открыть ООО и начать выдавать займы населению или предпринимателям. В-первую очередь придется обратиться в Банк России, чтобы получить разрешение на этот вид деятельности и попасть в государственный реестр МКК или МФК.

Сумма максимально переплаты по микрозаймам ограничена законодательством. Теперь МФО начисляют проценты, пени и комиссии до тех пор, пока их объем не достигнет полуторного размера первоначального займа. Такие правила действуют для договоров, которые заключены в 2023 году.

оформлять счета клиентам, такие как в банке, и проводить операции по ним;
обменивать валюту;
выдавать займы в валюте;
управлять чужими деньгами по доверительному договору;
составлять платежные поручения от имени своих клиентов;
брать ценности на хранение в сейфовых ячейках и многие другие операции, которые разрешены банкам.

Если вы брали микрозаем в МКК и уверены, что ваши права были нарушены, то можно подать жалобу в СРО. Но предварительно придется выяснить, в какой из трех СРО состоит МКК, в который вы брали в долг. Эта информацию размещают на сайте и в представительствах компании микрозаймов. Но если там ее нет, то можно зайти в перечень каждой из трех российских СРО и поискать МКК там. Здесь же можно и написать жалобу по деятельности компании.

Анализируя уже принятые и вступившие в силу корректировки в законодательство о микрофинансировании, можно с высокой долей уверенности предсказать дальнейшие действия государства. Первое и основное – активная деятельность Центробанка по проверке участников рынка на предмет соответствия ранее введенным требованиям. Результатом работы регулятора становится постепенное снижения количества легально действующих на территории России МФО. На сегодня эта цифра равняется 1 299.

Важно отметить, что некоторые виды займов выведены из-под этих ограничений, что несколько расширяет возможности микрофинансовых организаций и компенсирует часть потенциальных убытков. Отсюда следует вполне логичный вывод: актуальный закон об МФО 2023 года по-прежнему позволяет выдаче займов оставаться в числе самых выгодных видов бизнеса в России.

ограничение предельной ставки по микрокредитам на уровне сначала 1,5%, а затем – 1,0% в день;
выделение специального вида займов – без обеспечения – для которого установлены особые правила выдачи;
ограничение предельной переплаты суммой, равной сначала 250%, а затем 200% от основного долга.

Практически все нововведения, которые принимаются законодателями в течение нескольких лет в этой области, направлены на ужесточение требований к участникам рынка. Главные из них – снижение суммы переплаты по займу и процентной ставки за пользование заемными средствами.

Изменения, которые вступили в силу или были приняты в 2023 году, не сильно отличаются от описанных выше. Два главных нововведения продолжили дальнейшее снижение как дневной процентной ставки (до 1,0%), так и общей суммы переплаты (до 100% от размера основного долга).

кредитный договор составлен с нарушениями законодательства, и МФО проиграет спор;
у должника нет имущества и дохода, поэтому даже в случае выигрыша изымать будет нечего. В этом случает МФО может сразу продать долг коллекторам;
сумма долга невелика, и МФО ждет полгода, чтобы накопились максимальные проценты (напомним, лимит переплаты 150% от выданных денег).

Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.

Еще одно нововведение 2023 года. МФО обязали при обращении гражданина за займом на сумму более 10 тысяч рублей рассчитывать его долговую нагрузку. Другими словами — какая часть доходов заемщика будет уходить на погашение займа. Раньше подобную оценку делали только банки, а МФО выдавали займы на основании паспорта гражданина и ничем не подтвержденных сведений о его доходах, которые он указал в анкете заемщика.

Новым в законодательстве стало повышение требований к собственному капиталу микрокредитных компаний (МКК). Если изначально капитал мог составлять всего 10 тысяч рублей, то к 2024 году он должен вырасти не менее чем до 5 млн рублей. Таким образом, создать МКК стало сложнее.

Но что делать, если финансовая организация пересмотрела в одностороннем порядке уже заключенное соглашение? Например, увеличила ставку по займу. Или озвучила дополнительные комиссии. Это не изменение, а нарушение договора. О таких ситуациях нужно подавать с жалобу в Центральный банк РФ. Сделать это можно через интернет-приемную или письменно.

Например, родителю придет единовременная выплата к учебному году — если она будет в 2023. При этом в том же банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически — только по отдельному согласию.

За вред здоровью.
В связи со смертью кормильца.
За травмы при исполнении.
При катастрофах, стихийных бедствиях и терактах.
По уходу за нетрудоспособными.
За компенсацию проезда и лекарств.
Алименты.
За командировки.
За износ инструмента на работе.
Выплаты работнику к рождению детей, свадьбе или по случаю смерти близких.
Страховое обеспечение, кроме пенсий по старости, инвалидности, накопительной пенсии и больничных.
Пенсия по потере кормильца.
Пособия при беременности и на детей.
Маткапитал.
Пособие на погребение.
Компенсации за путевки работникам.
Все выплаты по решению президента и правительства.
Выплаты малоимущим, в том числе по соцконтракту.

С периодическими выплатами ситуация немного другая. Для них не нужно получать отдельное согласие. Если заемщик дал разрешение на списание ежемесячных платежей, банк может это делать даже за счет пособия по уходу или при беременности. Но заемщик вправе потом передумать — на это есть 14 календарных дней после списания. Он может написать заявление, и банк вернет деньги в течение 3 рабочих дней.

Или у женщины есть долг по кредиту и она получила алименты и пособие по уходу за ребенком — пристав не вправе удержать эти деньги в счет долга по исполнительному производству, даже если платежи просрочены и есть решение суда. И банк не может списать эти суммы при наличии исполнительного листа.

С 1 мая 2023 года единовременные выплаты можно списывать в счет кредита только по отдельному разрешению от заемщика.
Если есть разрешение на списание периодических выплат, заемщик может передумать и в течение 14 дней подать заявление о возврате денег.
Единовременные выплаты, которые поступили на счет с 1 января 2023 года по 30 апреля 2023 года включительно и списаны по кредитам и займам, можно вернуть из банка по заявлению. К кредитору нужно обратиться до 1 июля 2023 года.

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2023 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2023 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2023 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2023 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Закон об МФО в 2023 году: последние изменения и выгоды для заемщиков

размер до 10 тыс. рублей;
максимальная переплата — 30%;
наибольший лимит процентов в сутки — 200 рублей;
по процентам не должно в целом набежать больше 3000 рублей;
срок до 15 дней;
дневная ставка по займу составляет до 1,5%;
размер неустойки за сутки — до 0,1%;
возможность продления договора не применяется.

В целом займам, которые выдаются сроком до 1 года, нельзя «вырасти» на сумму, которая бы превышала 2,5 раза от первоначальной суммы кредита. Сюда включаются пени, штрафы, проценты и остальные платежи.

В сфере микрозаймов достаточно строго регламентирована деятельность организаций: выдавать микрокредиты вправе только ООО, которые зарегистрировали предоставление микрозаймов как вид деятельности. Также обязательно требуется включение в реестр ЦБ. Важно, чтобы эти требования были выполнены — в противном случае кредитор не сможет потребовать вернуть средства по договору.

Выкупать просроченные микрозаймы физлиц вправе только коллекторские агентства, включенные в реестр ФССП и получившие лицензию. Также такое право есть у граждан, но только при согласии заемщика.

МФО обязана для начала обратиться в ФССП. Это можно сделать на портале Госуслуг.
Нужно составить заявление, к которому прилагаются документальные подтверждения о наличии ПО и оборудования по ведению записей.
Переписка с должниками осуществляется по электронной почте, если заемщик указывал e-mail при оформлении микрозайма.
ФССП по собственному усмотрению устанавливает ограничения некоторых способов взаимодействия с должниками. Сроки запрета — до двух месяцев.
МФО по возможности привлекают робота-коллектора, который будет отправлять голосовые сообщения должникам и общаться с ними по скриптам.
С третьими лицами по договору микрозайма взыскатели будут общаться только после письменного согласия этих граждан. При желании они их отзывают.

По закону будет установлен госконтроль со стороны ФССП в отношении МФО и ООО, которые взыскивают просроченные микрозаймы (за исключением ломбардов). Кроме того, эти организации обяжут вести аудиозаписи разговоров с должниками. Данные будут хранить в течение двух лет. Напомним, что сейчас такие требования обязаны соблюдать в своей деятельности коллекторы.

В целом поправки, принятые с 2023 года, коснулись ограничения процентов по займам для МФО. Законодатели максимально защитили население от алчной политики микрокредитных ООО — вам не насчитают 3 млн. рублей за микрозаем, взятый 2 года назад в размере 5 тыс. рублей.

С 1 января 2023 года начал работать третий пакет правок. МФО теперь вправе требовать за просроченный заем сумму, размер переплаты по которой вырастет не больше чем в 1,5 раза. То есть с 10 тыс. рублей вы отдадите до 25 тыс. рублей. В эти начисления входят штрафы, пени и проценты в МФО.

Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство

Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая. Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2023 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций. Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.

Так, например, мы недавно писали о таком случае: клиенту МФО насчитали 730% по микрозайму, итоговая сумма выплаты оказывалась огромной. Но изучив материалы дела, суд поставил, что проценты не могут быть начислены на всю сумму и в том объеме, на котором изначально настаивала микрофинансовая организация. И вынес решение, существенно облегчившее условия выплаты.

Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.

нельзя предоставлять заемщику больше 10 займов на короткий срок (до 30 дней) в год;
клиенты могут обращаться с вопросами и претензиями в МФО (те обязаны реагировать), ответ они должны получить в течение 15 рабочих дней;
сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, ведущиеся по всем доступным каналам связи: телефон, переписка в интернете, бумажная переписка. Цифровые свидетельства нужно хранить полгода, а бумажные документы — год;
еще раз отдельно отметили, что сотрудники МФО не могут давить на клиентов с целью принудить их заключать невыгодные для себя договоры (например, воспользоваться определенной услугой или подписывать новый договор на микрозайм с худшими условиями);
запрещено премировать сотрудников МФО исключительно на основании количества заключенных договоров. Это позволит избежать ситуации нездоровой конкуренции внутри микрофинансовых организаций, которая вынуждает сотрудников идти на любые меры, лишь бы получить хорошее вознаграждение.

По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.

Закон оставил кредиторам лазейку, позволяющую списывать всё со счёта

Статья 12.1 Закона «О микрофинансовых организация и микрофинансовой деятельности». Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику — физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
КонсультантПлюс: примечание.
С 28.01.2023 в ч.3 ст.12.1 вносятся изменения (ФЗ от 27.12.2023 N 554-ФЗ). См. будущую редакцию.
3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.

Микрофинансы и микрокредиты: как они работают и как безопасно одалживать

Компании расположены как в крупных городах, так и в малонаселенных пунктах, где есть лишь одно отделение банка, или вовсе отсутствует. Оформить небольшой долг гораздо проще и быстрее, а зачастую – это практически единственная возможность получить срочно понадобившиеся деньги.

Вернемся к Александру. Он решил обратиться в ближайший офис микрозаймов. Ему нужна небольшая сумма в 20 тысяч рублей. Менеджер подготовила для него стандартный договор, и мужчина уже собирается поставить на бумаге свою подпись. Следовало ли ему пойти по другому пути и обратиться в банк?

Начисление комиссий или пени без явных на то причин.
Передача личных данных третьим лицам.
Установление ограничений на досрочное погашение кредита.
Изменение условий договора после его подписания.
Звонки с угрозами и визиты неизвестных людей.
Начисление штрафов после окончательной выплаты долга.
Отказ в оформлении финансовой договоренности письменно.

Через месяц Александр выплатил долг и не столкнулся с какими-либо проблемами. На работе ему выплатили зарплату. Чтобы избежать новых долгов, мужчина решил поискать новую работу. К тому же у всех на слуху истории про коллекторов и то, как люди буквально лишаются своего имущества из-за долгов. К кому обращаться за помощью?

Почему такая разница в сроках кредитования и величине выдаваемых средств? Дело в том, что банк настроен на более долгосрочные финансовые отношения с клиентом. Большие суммы можно растянуть на долгий срок, поэтому текущий доход заемщика тщательно проверяется.