Когда Лучше Досрочно Гасить Ипотеку В Начале Месяца Или В Конце

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Всем привет, если еще не знакомы с нашими материалами, то они отличаются сжатостью и только необходимой информацией, поэтому всегда можно быстро разобраться в любом вопросе. Сегодня раскроем такую тему как — Когда Лучше Досрочно Гасить Ипотеку В Начале Месяца Или В Конце. Скорее всего Вы думаете, что это сложно и непонятно, но мы расскажем это простым языком, так чтобы у Вас не осталось дополнительных вопросов. Но если у Вас все же есть недопонимание изложенного материала, то наш дежурный юрист проконсультирует Вас любым, удобным способом.

Вычисляем процент за пользование кредитом в этом месяце: 14 716, 62 (проценты) делим на 30 (количество дней в месяце) = 490, 55 рубля.
Чтобы узнать, сколько снимут за 11 дней, нужно эту сумму умножить на 11. Получается 5 396 рублей.

• Вы проводите досрочное погашение в дату платежа. Тогда вы вносите сумму ежемесячного платежа по графику + сумму к досрочному погашению. Здесь все понятно: вся сумма идет на досрочное погашение, и платеж в следующем месяце уменьшается.
• Вы проводите досрочное погашение в любой другой день. Тогда одна часть суммы уходит в проценты, а другая — в основной долг.

Почему вы платите большую сумму, а ее все равно списывают в проценты?

Неважно, покупаете вы квартиру или берете кредит на машину. Узнайте в банке, можете ли вы сократить сумму платежа или срок выплаты. Мы спросили у двух экспертов, Ольги Конзелевской и Инны Семко, какой из вариантов выгоднее и как это работает. В посте есть расчеты, а в самом конце — советы для всех, кто готовится оформить ипотеку.

Практически все ипотечные заемщики стараются вносить больше денег, чем положено. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока в разных ситуациях имеет свои плюсы. Давайте разберемся в каких.

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2023 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292023.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.

• % за 16 дн. с 19.04.16 г. по 05.05.16 г.: 2 000 000 * 12 : 100 : 366 * 16 = 10 491,80 р.
• Тело кредита: 100 000 – 10 491,80 = 89 508,20 р.
• Остаток долга на 05.05.16 г.: 2 000 000 – 89 508,20 = 1 910 491,80 р.
• % за 14 дн. с 06.05.16 г. по 20.05.2023 г.:1 910 491,80 * 12 : 100 : 366 * 14 = 8769,47 р.
• Тело кредита на дату обязательного взноса: 28 694,19 – 8 769,47 = 19 924,72 р.
• Итого за месяц с 19.04.16 г по 19.05.16 г.: % – 10 491,80 + 8 769,47 = 19 261,27 р.; тело кредита – 89 508,20 + 19 924,72 = 109 432,92 р.
• Остаток долга на 19.05.2023: 2 000 000 – 109 432 92 = 1 890 567,08 р.
• % с 19.05.2023 г. по 19.06.2023 г.:1 890 567,08 * 12 : 100 : 366 * 31 = 19 215,6 р.

Возможность погашения жилищного кредита дополнительными платежами закреплена на законодательном уровне. В ст. 810 ГК РФ говорится о полном или частичном возврате ипотечного долга без дополнительных штрафов и комиссий, если клиент предупредил банк за месяц до планируемого перечисления денег.

Как начисляют проценты при добровольных перечислениях

При опережении клиентом графика погашения ипотеки кредитор теряет свою часть прибыли, поэтому он находит разные способы, чтобы не заплатить. Если вопрос отказа возвращать выплаченные проценты прописан в ипотечном договоре, получить свои деньги можно только по решению суда.

• паспорт РФ (всех созаемщиков)
• свидетельства о рождении детей
• договор приобретения жилья
• полис страхования жизни и здоровья заемщика
• полис страхования кредитуемой недвижимости (при оформленном праве собственности)

Если вы подаете заявление на досрочное погашение в офисе банка, укажите, что вы выбираете: сокращать срок или уменьшать платеж и внесите необходимую сумму. Новый график платежей напечатает и отдаст сотрудник банка.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Важно: не стесняйтесь вносить досрочно даже небольшие платежи. Не стоит ждать, пока удастся накопить приличную сумму. Досрочное погашение лучше делать сразу, как только появилась такая возможность. Поверьте, даже небольшой досрочный платеж позволит вам в конечном счете сэкономить.

В указанный срок вам нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении кредита и указанием суммы, которую вы собираетесь внести. В большинстве банков есть специальная форма для такого обращения, вы можете взять бланк в отделении или скачать с сайта банка или получить через личный кабинет. Заявление вы можете подать лично в отделение банка или отправить по почте заказным письмом. В некоторых банках предусмотрена возможность подать заявления о досрочном погашении кредита через интернет- банк .

Досрочное погашение ипотеки

И очевидного ответа, что же все-таки выбрать – уменьшение срока или платежа – нет. Если вы вносите сумму на частичное досрочное гашение с сокращением срока, размер платежа у вас остается прежним, проценты в нем будут уже на меньшую сумму, а остальная часть платежа — это гашение тела кредита. И переплата, разумеется, значительно уменьшится. Существеннее, чем если вы выберете частичное досрочное гашение с сокращением платежа. Там уменьшается долг, уменьшаются проценты в платеже, но срок остается прежним. Это касается разового досрочного гашения.

Как оформить досрочное погашение ипотеки

В результате банки лишились возможности навязывать ипотечным заемщик ам кабальные условия. Даже если в договоре будет прописан запрет на досрочное погашение, вы сможете обжаловать его в судебном порядке как противоречащий действующему законодательству. Суд вынесет решение об отмене такого пункта, и вы сможете гасить долг досрочно по общим правилам – с предварительным тридцатидневным уведомлением банка-кредитора.

Если ежемесячный бюджет семьи «трещит» от непосильного платежа, в этом случае лучше будет выбрать уменьшение платежа при досрочном погашении. Это позволит чувствовать себя комфортно и не экономить на привычных необходимых вещах. К примеру, оплатив сверх платежа сумму 5 тысяч рублей срок кредита не изменится, а вот платеж станет меньше.

Их знакомые – Дмитрий и Светлана – оказались в схожей ситуации, но решили, что каждый месяц сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит и зарабатывать на процентах, чтобы в итоге накопленные средства разом внести досрочно. Кто же из них прав?

Когда не следует гасить ипотеку досрочно — Лопатник.info

В качестве примера условий по досрочному погашению можно привести политику крупнейшей кредитной организации РФ, которая стремится максимально учитывать интересы клиентов. Опережая постановление ЦБ (о минимальных сроках погашения), по согласованию сторон Сбербанк разрешает заемщикам подавать заявление о преждевременном погашении ипотеки не за 30 суток, а за 1 день.

Частично досрочное гашение – это разовый платеж за ипотеку. Он подразумевает внесение значительно большей суммы по оплате ипотечного кредита.

Выгодное частичное досрочное погашение ипотеки: тонкости процесса с его плюсами и минусами

При этом нужно разграничивать понятия частично досрочного и полного гашения. Во втором случае средства спишутся в момент внесения денег на счет. При частично досрочном гашении средства поступят на счет в момент ежемесячного платежа по ипотеке.

Что это такое?

Рассмотрим ситуации, в которых можно выбрать ту или иную программу частично досрочного гашения. Сначала разберемся в вопросе, откуда можно взять дополнительные средства для разового взноса:

Почему так происходит? Дело в том, что проценты по кредиту в обоих случаях начисляются на остаток долга. Благодаря досрочному погашению основной задолженности проценты пересчитываются, исходя из новой суммы долга, и уменьшаются в своем размере. В связи с тем, что первые платежи по аннуитету содержат в своей структуре практически одни проценты, то и эффект от досрочного погашения будет больше. Чтобы на практике рассчитать пример досрочного погашения и наглядно выяснить, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки, можно воспользоваться любым онлайн калькулятором.

Когда лучше делать досрочное погашение ипотеки

В будущем, при неспособности должников погасить просрочку, банк обращается в суд и реализует недвижимость. Таким образом, клиенты теряют и квартиру, и право на маткапитал, и остаются еще должными банку. Поэтому использовать средства материнского капитала при неспособности платить ипотеку крайне нецелесообразно!

Пересчет срока или платежа

• комиссий за досрочное погашение долга;
• возможной даты досрочного погашения (в некоторых банках допускается частичная досрочка только в дату платежа);
• необходимости уведомления банка о намерении (как правило, существует требование о формировании заявления);
• наличия моратория или минимальной суммы платежа для досрочного погашения долга.

При сокращении срока кредитования величина ежемесячного обязательного платежа меняться не будет. Эта схема хорошо подходит при аннуитетном варианте погашения с учетом того, что большая часть задолженности выплачена.

Если у заемщика действительно есть средства для погашения долга, лучше сделать это и снять с себя как финансовую, так и психологическую нагрузку. Таким образом переплата снижается, и вы существенно экономите на процентах. Максимально выгодным погашение кредита будет в первые годы действия договора при условии дифференцированного графика платежей. Средства вносятся в размере больше той суммы, которая указана в кредитном договоре, что приводит к уменьшению общей величины переплаты.

Как лучше платить, по каким схемам?

1. Заемщик имеет хорошую работу и стабильный высокий доход, у него нет необходимости в других дорогих покупках и проблем, предполагающих серьезных затрат. В данном случае лучше всего внести сумму, которая во много раз превосходит ежемесячный платеж и в дальнейшем закрыть кредит за меньший срок.
2. У покупателя хорошая стабильная работа, он уверен, что в ближайшие несколько лет ничего не изменится, а регулярный платеж не наносит удар по бюджету. Тогда стоит вначале снизить величину ежемесячного платежа, затем накопить еще денег, внести накопленную сумму и уменьшить срок кредитования.
3. Если как с доходом, так и с трудоустройством все нормально, однако внесение платежа каждый месяц дается тяжело, лучше сначала снизить размер платежа, затем накопить и уменьшить период выплаты.
4. Если работа есть, но стабильностью она не отличается, либо в компании не все хорошо, однако при этом вносить платеж не тяжело, воспользуйтесь схемой из второго пункта. При наличии финансовой подушки лучше снижать срок.
5. Когда с работой тяжело, доход нестабильный, а выплата ипотеки дается сложно, лучше снизить до минимума ежемесячный платеж, затем копить средства и уменьшать срок кредитования.
6. Если в жизни заемщика нестабильно все: и работа, и доход, однако выплата ипотеки его существенно не обременяет, будет логично минимизировать платеж насколько возможно. В дальнейшем при наличии проблем оплачивать кредит будет проще.

Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный. Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно в день платежа или раньше

Другое дело, если речь идёт о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и Ваша зарплата решительно повысилась, Ваш бизнес-проект резко пошёл в гору или что-то в этом роде – стоит подумать о решительной смене модели финансового поведения, посчитать новый баланс и пересмотреть срок ипотеки.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

• нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
• какая комиссия предусмотрена;
• период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
• минимальная и максимальная сумма взноса;
• отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.