Когда Стоит Рефинансировать Ипотеку

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Всем привет, если еще не знакомы с нашими материалами, то они отличаются сжатостью и только необходимой информацией, поэтому всегда можно быстро разобраться в любом вопросе. Сегодня раскроем такую тему как — Когда Стоит Рефинансировать Ипотеку. Скорее всего Вы думаете, что это сложно и непонятно, но мы расскажем это простым языком, так чтобы у Вас не осталось дополнительных вопросов. Но если у Вас все же есть недопонимание изложенного материала, то наш дежурный юрист проконсультирует Вас любым, удобным способом.

Добавим, что средняя ставка по ипотеке в конце 2023 года составляла 9,19%. В декабре прошлого года в Сбербанке сообщили о намерении вернуть возможность рефинансирования ипотечных продуктов банка в течение 2023 года. Эта возможность пропала для заемщиков Сбербанка в сентябре 2023 года.

ЦБ: россияне будут чаще рефинансировать ипотеку

В Центробанке отмечают, что, с одной стороны, рефинансирование старых кредитов способствует снижению долговой нагрузки граждан, тем самым кредитные риски у населения становятся ниже. В то же время этот процесс может привести к сокращению процентной маржи и увеличению значимости управления процентным риском в кредитных организациях.

Центробанк ожидает роста популярности рефинансирования ипотечных кредитов в 2023 году. Об этом сообщает МИА «Россия сегодня» со ссылкой на экспертный доклад ЦБ.

Снижение ипотечных ставок будет подталкивать все большее количество заемщиков к рефинансированию ранее полученных займов, поэтому ЦБ рекомендует банкам проводить отдельную оценку своих кредитных продуктов, касающихся рефинансирования, на предмет процентного риска.

Кредитным организациям выгодно работать с клиентами других банков. Они могут быть уверены, что заявитель имеет положительную кредитную историю. Если заемщик отличается ответственностью, то риск невыплаты минимальный. Кроме того залоговая недвижимость позволяет обезопасить себя.

Что такое рефинансирование ипотеки

Для кредитной организации ипотечное рефинансирование может быть невыгодным. В результате банк может потерять деньги, которые выплачиваются в качестве процентов. Особенно это ощутимо, если новые ипотечные условия выгоднее, чем имеющиеся.

Плюсы рефинансирования ипотеки

Рефинансированием ипотеки называют процедуру, позволяющую переоформить ипотечный договор на другой. Он может иметь более выгодные условия кредитования. Заключается соглашение как с банком, в котором у гражданина имеется ипотечный займ, так и с новым кредитным учреждением. Например, если ипотека была оформлена в Сбербанке, можно рефинансировать ее в ВТБ.

• Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
• Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
• Погасить можно не более 5-6 займов;
• Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
• Требуется наличие безупречной кредитной истории.

Когда игра не стоит свеч: выгодно ли рефинансирование ипотеки

1. Заемщик находит нового кредитора, предлагающего более выгодные условия (пониженную процентную ставку, меньший размер ежемесячного платежа и т.д.).
2. Заключается договор о рефинансировании.
3. Текущая задолженность по ипотеке погашается за счет средств, полученных от другого заимодателя.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?

Роман (клиент ВТБ 24): «Спустя год после оформления ипотеки, понял, что больше не осилю ежемесячный платеж. Узнал о такой услуге, как перекредитование, и начал искать подходящий банк. Наткнулся на программу, предлагаемую ВТБ 24. Условия мне очень приглянулись: ставка – 8,8 % (при текущей 11%), сумма – до 30 млн. руб., срок – до 30 лет. Особенно порадовало отсутствие комиссий за обслуживание и штрафа за досрочное погашение.

1. Считаем на какую сумму вы можете получить налоговый вычет по начисляемым процентам ( 2 млн. минус стоимость квартиры).
2. Если вы уже заплатили в виде процентов эту сумму по первому кредиту, то этот фактор не учитываем.
3. Стоимость вашей квартиры более 2 миллионов, аналогично п.2.
4. Сколько вы можете вернуть денег по текущему кредиту в виде переплаты по процентам (налоговый вычет).
5. Сколько недополучите денег от возврата по начисленным процентам.

Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту. В первую очередь это конечно же ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами.

Так стоит ли проводить рефинансирование?

Выигрыш при сумме долга в 500 000 рублей и разнице в 1% на периоде 5 лет даст экономии всего 15 тысяч рублей. И это без дополнительных затрат на переоформление. Если же учесть еще и их, то вам повезет если выйдите в ноль.

Понижение Ключевой ставки ЦБ повлекло уменьшение ставок по всем банковским продуктам, включая рефинансирование потребительских кредитов. Согласно данным Банка России, опубликованным 20 января, средневзвешенная ставка по кредитам банков в рублях на срок свыше года достигла самого низкого значения за всю историю.

Лучшие программы по рефинансированию кредитов банков ТОП 1-50 по объемам кредитования в январе 2023

Рефинансирование — это программа кредитования, которая подразумевает повторное предоставление денежных средств в долг для погашения ранее полученного займа. Рефинансировать имеющийся кредит можно как в своем, так и в другом коммерческом банке. Улучшение условий кредитования может выражаться как в снижении ставки по кредиту и уменьшении размера ежемесячных выплат, так и в более удобных способах возврата, условиях досрочного погашения или в дополнительных скидках и привилегиях для клиентов банка, например, держателей зарплатных карт или вкладчиков.

При сравнении мы учли следующие критерии:

Услуга рефинансирования предлагается всеми крупными банками и такая же востребованная, как и кредит. Чтобы выбрать подходящий вариант, ознакомьтесь со всеми условиями, рассчитайте, как изменятся ежемесячные платежи и сумма переплаты в онлайн-калькуляторе. Важно отметить, что вам понадобятся те же самые документы, что и при оформлении обычного кредита, а также справки о состоянии текущего. Закрываемый заем должен быть оформлен более 6 месяцев назад, в редких случаях этот показатель может снизиться до трех месяцев. Заявки на рефинансирование можно оставлять онлайн на сайте сразу нескольких подходящих по условиям банков, что позволяет экономить время.

Пока я собирала документы, старый банк продолжал ежедневно начислять проценты по ипотеке. 8 августа, в день полного досрочного погашения, по кредиту вместе с процентами набежало 2 159 168 рублей 59 копеек. У нового банка я просила только 2 155 625 рублей 10 копеек. Разницу 3543,49 Р пришлось доплатить самой.

Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ , показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.

Собрать документы на недвижимость

Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Сегодня процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых. Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2023 году есть – рефинансирование ипотеки.

Что это за процедура и на что обратить внимание?

1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Возможность рефинансирования ипотеки в первую очередь повысила спрос на кредитование первичного рынка. Большинство крупных ипотечных банков готовы рефинансировать ипотечные кредиты на квартиры в недостроенных домах. Причем такая услуга получила распространение относительно недавно, в последние 2-3 года. Ранее рефинансирование кредитов на незавершенные квартиры не практиковалось самими банками. Это объяснялось высокой рискованностью сделки, так как кредитор берет в залог фактически недостроенный объект.

Хочу рефинансировать ипотеку

Будьте внимательны: копия трудовой, справка 2-НДФЛ и график платежей актуальны только в течение месяца. Если за месяц документы до банка вы не донесете, их придется заказывать заново, а бухгалтерия такое ой как не любит. Оценка квартиры действительна в течение полугода.

Рефинансирование окажется, скорее, невыгодным, если…

Зависимость тут простая: чем больше остаток долга и срок его погашения — тем больше выгоды от рефинансирования. И наоборот. Но не стоит забывать о сопутствующих тратах. Например, вам заново придется провести оценку квартиры (от 1 500 до 5 000 рублей), оформить страховой полис (в среднем, 1 % от суммы задолженности), для некоторых банков — заверить сделку у нотариуса (от 5 000 рублей). Что, идея уже не кажется такой выгодной?

К тому же надо учитывать, что банк рассчитывает процентную ставку индивидуально, исходя из доходов, расходов, семейного положения, возраста и многих других параметров. Наличие низкой процентной ставки в тарифных планах банка вовсе не значит, что он её даёт всем.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно, а когда нет

Рефинансирование может быть невыгодным в том случае, если прошло больше половины срока при аннуитетных (равных) платежа. В этом случае основные проценты уже выплачены, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты. В этом случае лучше посчитать выгоду, прежде, чем рефинансировать. При этом во внимание надо брать не новую переплату, а переплату в целом, с учётом уже выплаченных денег.

Не всё однозначно, надо копать глубже

• оценка недвижимости;
• нотариально оформленное согласие супруга на сделку;
• справки из банка;
• госпошлина за регистрацию обременения;
• страхование недвижимости, жизни, здоровья, титульное страхование. Это самая большая статья расходов при рефинансировании. Окончательная стоимость будет зависеть от стоимости недвижимости и региона. Некоторые страховые компании позволяют сменить выгодоприобретателя без переоформления договора, другие просят расторгать старый договор и оформлять новый.

К тем, кто пытается снизить ставку ипотеки в другом банке, потенциальный кредитор также присматривается. При рассмотрении заявки оцениваются кредитная история и качество обслуживания действующего кредита, объясняет представитель банка «Российский капитал»: «Причины отказа могут быть связаны с тем, что у заемщика значительно ухудшилась кредитная история или по действующему кредиту допускались серьезные просрочки. Кредитная история – основной показатель для банка, как будет обслуживаться новый кредит». Кроме того, банки могут отказать в рефинансировании, если недвижимость, находящаяся в залоге по действующему кредиту, признана аварийной или в ней выполнены недопустимые перепланировки, которые могут привести к разрушению здания, добавил он.

Снизить ставку, даже если дом еще не сдан, сейчас можно в ВТБ, Газпромбанке, «Дельтакредите», «Абсолют банке», Райффайзенбанке, «ФК Открытие», «Дом.РФ» – везде, кроме «Дом.РФ», такая возможность появилась лишь за последние 12 месяцев.

Кому грозит отказ

Ставки ипотеки плавно снижались с середины 2023 г. и к концу лета этого года опустились до исторического минимума, потеряв за этот период 3–5 процентных пунктов (п. п.). Темпы кредитования резко увеличились: только за девять месяцев этого года банки выдали ипотеки на 2,07 трлн руб.

Что делать, если после оформления ипотеки оказалось, что в другом банке появились более выгодные условия или появилось желание просто быстрее покрыть долг? Конечно, рефинансировать. Это основной инструмент, который помогает сократить количество платежей и получить при этом материальную выгоду. Но сколько раз можно повторно рефинансировать ипотеку в рамках одного заемщика и одного объекта недвижимости – давайте разбираться.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

В законодательстве нет ограничений по количеству актов рефинансирования. Это можно делать столько раз, сколько будет выгодно клиенту. Каждый заемщик ограничен только собственным уровнем заработка и желанием изменить что-то в жизни.

В чем суть рефинансирования?

Кроме того, стоит помнить о том, что некоторые банки требуют оплату комиссии – 2-9% от суммы кредита за оформление договора. А часть из них, как ВТБ, возьмет комиссию даже при отрицательном решении банка. Поэтому взвесьте все до того, как оформить новую ипотеку.

Совет. Получить одобрение со стороны банка на рефинансирование ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории практически нереально. В подобной ситуации рекомендуется привлекать созаемщиков, имеющих безупречную репутацию.

Как рефинансировать ипотеку

Указанного перечня вполне достаточно для того, чтобы банк рассмотрел заявление потенциального клиента. При нехватке каких-либо данных специалисты кредитной организации запрашивают нужные им сведения у заемщика.

Недостатки рефинансирования

• Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
• Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
• Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.