При Получении Кредита Не Дали Договор И Страховой Полис

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Всем привет, если еще не знакомы с нашими материалами, то они отличаются сжатостью и только необходимой информацией, поэтому всегда можно быстро разобраться в любом вопросе. Сегодня раскроем такую тему как — При Получении Кредита Не Дали Договор И Страховой Полис. Скорее всего Вы думаете, что это сложно и непонятно, но мы расскажем это простым языком, так чтобы у Вас не осталось дополнительных вопросов. Но если у Вас все же есть недопонимание изложенного материала, то наш дежурный юрист проконсультирует Вас любым, удобным способом.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При Получении Кредита Не Дали Договор И Страховой Полис

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация Минфина России от 4 мая 2023 г. «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)”

Федеральным законом от 21.12.2023 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Как расторгнуть договор страхования

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Законодательство

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.

Избавиться от обязательного страхования можно только в судебном порядке, доказав, что с точки зрения закона оно не требовалось, что кредитное соглашение не соответствует критериям позволяющим требовать от клиента страховку.

Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления

• Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
• Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
• Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
• Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

1 июня 2023 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2023 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Какие виды страховок возвращаются?

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%. В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2023 года).

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат. «Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2023 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания. «Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Страховки, важные с точки зрения банка

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка. «В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Указание вступило в силу 1 июня 2023 года. Согласно ему, страховая компания обязана аннулировать договор и возместить сумму, потраченную на страховку, в течение 10 рабочих дней. Сумма возмещения составляет 100%. Однако из нее вычитаются страховые платежи за дни использования.

Возможен ли отказ от страховки по кредиту

Ведь при наступлении страхового случая (потери жизни, здоровья или трудоспособности) страховая компания погасит кредит или его часть. Если рассматривать страхование с этой стороны, то оно выгодно не только банку, но и заемщику.

Обязательное и необязательное страхование

Эффективнее отказаться от страховки до момента заключения договора. В нем есть специальный пункт, в котором идет речь о страховании и последствиях отказа. 80% российских банков готово выдать кредит без страховки, но на иных условиях. А именно:

1 января 2023 года Центробанк выпустил новое указание, продлевающее «период охлаждения». Теперь в срок до 14 дней, наступивших с момента подписания договора, заемщик вправе вернуть полную стоимость страховки. Если претензия поступает позже, страховщик частично возмещает сумму полиса — за вычетом времени, что страховка реально действовала.

Если клиент не видит для себя выгод, он вправе отказаться от полисов по страхованию жизни, титула и от потери дохода. Но насколько реально договориться с банком, кровно заинтересованном в страховке? Рассмотрим позицию закона на этот счет.

Как написать заявление на возврат страховки?

• Страхование жизни и здоровья — действует в случае болезни или смерти страхователя, когда закрытие долга берет на себя страховая компания;
• Страхование от потери работы — дает возможность не выплачивать банку остаток задолженности;
• Страхование залогового имущества — гарантирует банку компенсации, если предмет залога был поврежден или испорчен;
• Страхование титула — действует, если утрачивается право собственности (например, на жилье).

Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую. В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика. Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.

Судебная практика по данному вопросу разнится, но преимущество остается на стороне банков, так как суды часто отказывают в удовлетворении исковых требований. Основное оружие потребителя в суде это статьи 10, 16 и 32 «Закона о защите прав потребителей». Банк, в свою очередь, может апеллировать: 1) добровольностью подписания договора 2) сроком исковой давности (он составляет 3 года, но некоторые суды по заявлению банков применяют годичный срок). А страховые вооружаются статьей 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном расторжении договора страхования премия не возвращается.

От какой страховки нельзя отказаться в течение 14 дней?

Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Позже также можно написать отказ от страховки. Некоторые банки, среди которых ВТБ24, сообщают своим клиентам, что через 6 месяцев при своевременной оплате задолженности разрешено писать заявление на прекращение страхового полиса. Но подобное практикуется не везде, поэтому следует знать свои права. Вот правильные способы отказа:

1. Снижение банковских рисков за счет заемщиков. Клиент приобретает полис, а при наступлении страхового случая страховая компания гарантированно возмещает банку понесенный ущерб.
2. Получение банком агентского вознаграждения за продажу страховых продуктов населению.
3. Получение банкирами фондирования в форме размещения страховых резервов в депозитные предложения от страховщиков.

Процедура отказа от страховки по кредиту

Рассмотрим подробнее, как написать отказ от страховки после получения кредита, а также рассмотрим готовый образец заявления. Из документов вам потребуется паспорт и страховой полис. Можно написать «отказную» на специальном бланке, но также допустимо все сделать в произвольной форме – на обычном листе бумаги, указав:

Существует Указание Банка России №3854-У, сообщающее о возможности возврата всей суммы страховой премии. Нужно подать соответствующее заявление в течение 14 календарных дней с момента оформления.

• Наличие страхового полиса означает, что в случае смерти заемщика либо получения им инвалидности кредит закроет страховщик. Человеку, который из-за состояния здоровья не может работать, явно не до ежемесячных платежей, значит, банку пришлось бы терпеть убытки.
• Чаще всего страховка включается в сумму долга. Когда человек приходит в банк за кредитом, ему не предлагают оплатить страховку самостоятельно. Сотрудники понимают: оформляя кредит на 300000 рублей, клиент не может себе позволить достать из кармана 50000 или больше для оплаты страхового полиса. В таких случаях заемщику предлагается получить на руки 300000 рублей, а кредит оформить на 350000. Разница отправится в страховую компанию. Люди соглашаются, думая, что без страховки нельзя. Чем больше основной долг, тем больше процентов банк успеет начислить. А иногда увеличение кредита влечет за собой и увеличение срока кредитования.
• Каждый банк страхует клиентов в дочерней страховой компании. У Альфа-Банка это «АльфаСтрахование жизнь», у Сбербанка – «Сбербанк страхование жизни», у ВТБ 24 – «ВТБ Страхование». Список можно продолжать. Если же у банка нет «своей» страховой, то у него заключен договор о сотрудничестве с кем-либо. Например, Почта Банк работает с компаниями «СОГАЗ» и «Кардиф». И в рамках сотрудничества банк за выступление в качестве посредника тоже получает деньги.
• Онлайн-сервисы. Банки навязывают страховку даже в интернете. Метод заключается в том, что при подаче заявки автоматически стоит галочка, означающая согласие на страховку. И мало кто ее замечает и снимает. А поскольку документов на руках нет, несоответствие клиент заметит, только сравнив сумму кредита с суммой, зачисленной на карту. Что вряд ли придет ему в голову.

Что будет с кредитом после расторжения страхового полиса?

Следовательно, навязывать страховку банки права не имеют. Но как доказать факт навязывания? Вам дали документы, вы их подписали. Это все, что будет интересовать страховую компанию и суд. Ваши мысли о том, что страховку вы не хотите, в счет не пойдут.

Я думаю, не секрет, что получить кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

Отказ от страховки по кредиту: новые правила

В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.

Законодательная база оформления страховки при получении кредита

Данное указание вступило в силу через 10 дней с момента опубликования (20 февраля 2023) в «Вестнике Банка России». Дополнительно страховым компаниям было дано 90 дней, чтобы привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания.

Так что одобрение кредита при отказе от страхования в данном учреждении – лотерея, вы никогда не угадаете, выполнил уже менеджер план или нет. Обращаем ваше внимание на то, что это конкретный, локальный случай. В каждой финансовой организации действуют свои правила, что подтверждают другие примеры из нашей статьи.

Если вы все же хотите оформить страховку, то внимательно изучите ее условия – страховые случаи, размеры комиссии, ответственность сторон и другие. Подберите предложение с минимальными взносами или большим числом страховых случаев. Если банк позволяет заемщику выбрать своего страховщика – обратитесь в компанию, которая предложит самые выгодные условия.

Оценка статьи:

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.