Сумма долга продана за маленький поцент

⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Привет всем читателям моего правового блога сегодня будем раскрывать такую тему — Сумма долга продана за маленький поцент. Скорее всего у Вас могут остаться вопросы или недопонимая после прочтения, поэтому лучше задать их в комметариях или же, что еще удобней — получить консультацию у практикующих юристов, наших партнеров.

Мы постоянно обновляем информацию и следим за ее новизной, поэтому можете быть уверенными, что Вы читаете самую новую редакцию.

В основном у меня брали средства под бизнес, на оборот. Но бывает и по-другому: например, один из займов был на закрытие долга по кредитной карте, но это был исключительный случай — близкий для меня человек попросил заем без процентов, да и сумма была невелика. Была одна необычная причина займа: человеку нужны были деньги на выкуп автомобиля с красивыми номерами, чтобы потом из-за них же продать дороже.

Познакомьтесь с человеком, который дает деньги в долг и зарабатывает на процентах

Два месяца все было в порядке, деньги возвращались с процентом. Бизнес, с его слов, тоже шел неплохо. Через два месяца, когда оставалась одна выплата, он попросил одолжить еще около 120 тысяч рублей — на расходы, связанные с открытием чайной.

Условия

Еще один случай был связан с воровством: два человека собирались вместе вести дело, под бизнес им требовался заем, но договор я оформил только с одним. Партнер заемщика украл у него приличную часть денег. Моя ошибка была в том, что я не учел возможные риски с его стороны. Этот договор еще не закрыт, долг возвращается частями. Теперь даю займы еще и под залог какого-либо мелкого имущества, которое можно быстро продать — если его нет, то, скорее всего, откажу.

1. Уменьшиться кредитная задолженность в 5-6 раз. При этом штрафы и проценты спишутся, как будто их и не было. Коллекторам банки продают долг по цене 7-15% от тела кредита, для заемщиков предложение не такое щедрое, всего 20-30%.
2. Избавление от долгового гнета, коллекторов и т.д.
3. Улучшение кредитной истории и моральное удовлетворение.

Выбор у заемщиков не велик: либо обращаться к дипломированному юристу, заодно он составит все необходимые бумаги, либо идти к антиколлекторам, которые тоже могут посодействовать в этом деле. Конечно, за такую услугу придется заплатить, но это в любом случае гораздо выгоднее и проще, чем погашать кредит с бешеными процентами и штрафами.

Почему банк не может продать долг заемщику напрямую?

• Во-первых, все же это дело принципа. Любой заемщик, не исполняющий свои кредитные обязательства, для банка — просто мошенник. А продавать долг мошеннику, который хотел всех обмануть — негоже.
• Во-вторых, банки понимают, что если продать таким образом долг одному заемщику, эта ситуация может получить огласку. Уже завтра выстроится очередь из таких же покупателей собственных кредитов за бесценок, что вполне может привести к кризису всей банковской систему РФ.

Поэтому стоимость задолженности по договору цессии будет значительно меньше. В 2023 году коллекторы выкупали долги у банков в среднем за 1,59% от суммы задолженности. Стоимость задолженности падает с каждым днем просрочки.

• Дополнительные расходы. Потребуется оплачивать пошлину, услуги юриста, командировочные расходы.
• Неполная предсказуемость судебного решения. Часто банки сталкиваются с ситуацией, когда суд встает на сторону заемщика и списывает большинство штрафов, пеней и т. д. Вместо прибыли, банк даже при удачном исходе дела нередко в лучшем случае может вернуть изначально выданную сумму.
• Длительный процесс взыскания даже при наличии судебного решения. Судебные приставы не очень торопятся взыскивать долги перед банком за счет имущества должника, особенно если идут хотя бы небольшие выплаты. Кроме того, должник может совершенно не иметь никакого имущества и доходов.

Зачем банка продажа долгов?

В этом случае долг по-прежнему остается собственностью банка, а взыскатели лишь получают плату за свои услуги (информирование должника, согласование графика погашения долга, подготовка и рассылка документов и т. п.).

Также в инициативе предусмотрена возможность заемщиков выкупить свои долги в любой момент даже после перепродажи просроченного кредита. Сделку можно будет провести за двойную цену выкупа. А если будет выявлено, что должнику банк вообще не предлагал приобрести собственную задолженность, то можно будет купить свою просрочку за половину уплаченной стоимости.

Как выкупить свой долг у банка

На втором месте находятся потребительские необеспеченные кредиты — 20%. Не всегда нарушение графика возникает по объективным причинам, но часть из них заемщики действительно не в состоянии вернуть. Бробанк разузнал, как выкупить свой долг у банка, законна ли такая операция и как коллекторы перекупают кредиты.

Инициатива Минэкономразвития

Новый держать кредиторской задолженности сам решает все вопросы с должником и то, каким образом заемщик будет рассчитываться. При использовании схемы с «личным» представителем, цессионарий может вообще «простить» задолженность. Такое решение допускает Гражданский Кодекс РФ. Поэтому, если удастся договориться с банком, то можно выкупить просроченную задолженность за 10-70% от суммы. Если поторговаться, то можно сойтись на 30-40%.

Чем грозит, если признать себя банкротом? В первую очередь, внесение во всевозможные «черные списки». Ближайшие 5 лет можно даже не пытаться подавать заявки. Да и потом вряд ли кто захочет сотрудничать с подобным заемщиком.

• К делу подключаются судебные приставы-исполнители. Они подают запросы в банки, выясняя, где у должника есть счета. Они проверяют наличие ликвидного имущества (недвижимости) и автомобилей. Они могут инициировать розыск должника в пределах всей страны. Достаточно частое наказание — запрет на выезд за границу;
• Долг перепродается коллекторам. Никто не может запретить банку сделать это и после решения суда;
• Кредитор самостоятельно при наличии соответствующей информации обращается в финансовые структуры, где у должника есть счета, карты, вклады с требованием наложить арест;
• Если сумма долга превышает 1,5 млн. рублей, возможно возбуждение уголовного дела по ст. 177 УК РФ за злостное уклонение от исполнения решения суда.

Законные способы не платить кредит

Для многодетных семей особые льготы в вопросе неплатежей по кредитам не предусмотрены. Единственное условие, постоянно нарушаемое приставами — социальные пособия, выплаты не детей не могут быть списаны в погашение долга. Если пенсионер задолжал банку, высчитывать по решению суда будут с его единственного дохода – пенсии. В вопросах изъятия имущества действуют общие законодательные нормы.

• Во-первых, все же это дело принципа. Любой заемщик, не исполняющий свои кредитные обязательства, для банка — просто мошенник. А продавать долг мошеннику, который хотел всех обмануть — негоже.
• Во-вторых, банки понимают, что если продать таким образом долг одному заемщику, эта ситуация может получить огласку. Уже завтра выстроится очередь из таких же покупателей собственных кредитов за бесценок, что вполне может привести к кризису всей банковской систему РФ.

1. Уменьшиться кредитная задолженность в 5-6 раз. При этом штрафы и проценты спишутся, как будто их и не было. Коллекторам банки продают долг по цене 7-15% от тела кредита, для заемщиков предложение не такое щедрое, всего 20-30%.
2. Избавление от долгового гнета, коллекторов и т.д.
3. Улучшение кредитной истории и моральное удовлетворение.

Почему банк не может продать долг заемщику напрямую?

В последние годы, некоторые банки сами предлагают своим заемщикам выкупить долг, только через третье лицо за 20-30% от тела кредита. Адекватные заемщики с удовольствием соглашаются на такое предложение и правильно делают. Если банк доведет дело до суда, то заемщик может рассчитывать лишь на отмену штрафов, неустойки, а сумма кредита не изменится.

Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Банк забрал лишнее

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Но банки не только продают долги коллекторам. Иногда их просто привлекают за комиссию для работы с задолженностью. По данным НАПКА, в минувшем году банки позволили коллекторам поработать с долгами на сумму 390 млрд рублей. В данном случае речь идет только о первичном размещении.

Для заемщика наиболее выгодной ситуацией является покупка коллекторами его долга. Когда они работают за комиссию, то не могут предоставить клиенту существенную скидку, однако все меняется, когда речь заходит об уступке долга коллекторам.

На комиссию

Показатель сдержанных обещаний по оплате долга в минувшем году составил 26,9%. Это на пару процентных пунктов выше, чем было отмечено в 2023 году. В среднем каждый заемщик в рамках первичного размещения должен был банку сумму в размере 73,6 тыс. рублей.

Как это работает: У вас 3 займа со ставками в 13 %, 17 % и 22 %. По ним осталось выплатить соответственно ₽ 100 тыс., ₽ 20 тыс. и ₽ 40 тыс. Выбираете кредит с максимальной ставкой, то есть со ставкой в 22 %, и с минимальным остатком, то есть с остатком в ₽ 20 тыс. Затем каждый месяц вносите на их счета вместе с основным платежом по 50 % от дополнительной суммы. Погасив один из кредитов, вкладываете 100 % дополнительной суммы на счет второго кредита или снова делите пополам между двумя кредитами.

Особенности: Метод подходит в том случае, если у вас много кредитов и вам сложно определиться между стратегиями «Снежный ком» и «Лавина». Если вы в течение нескольких месяцев быстро выплачиваете кредит с высокой ставкой, запросите у банка разрешение снизить ее на несколько процентов.

Смешанная стратегия

Как это работает: Допустим, у вас есть 2 займа, по которым осталось выплатить ₽ 40 тыс. и ₽ 100 тыс. Сначала вы гасите кредит с минимальным остатком — в данном случае это ₽ 40 тыс.: на его счет вносите дополнительную сумму помимо основного платежа. Погасив долг, выбираете следующий кредит с минимальным остатком — в нашем примере это ₽ 100 тыс. И вносите на его счет дополнительную сумму и сумму, равную минимальному платежу от выплаченного ранее кредита.